Kredite

Der Kredit ist nur ein Instrument. Du entscheidest, ob du ein Mittel verwendest, das dich aufrichtet, oder eines, das dich vernichtet. Ein mit Bedacht eingesetzter Kredit wird dein Vermögen vermehren, während ein unbedacht aufgenommener Kredit dich verkrüppeln wird. Es ist wie mit einem Hammer: Man kann einen Nagel einschlagen, aber man kann auch seine Hand treffen.

Inhalt

Über Kredite im Allgemeinen

Wie ich oben erwähnt habe, ist ein Darlehen nur ein Vermögenswert. Obwohl es seit der Antike verwendet wird (du musst damals von der daraus resultierenden Schuldsklaverei erfahren haben), verwenden es heute nur wenige bewusst.

Derzeit kannst du (auch in Ungarn) aus vielen Richtungen einen Kredit aufnehmen. Dies kann für jeden eine Menge bedeuten, von der Familienhilfe über den Arbeitgeber bis hin zu Finanzinstituten. Bitte beacht, dass es kein Zufall ist, dass viele Finanzfachleute an Bankvorschriften arbeiten.

Es wurden Beschränkungen eingeführt, um Bankrisiken (und in diesem Fall Kreditrisiken) zu mindern. Sie schützen dich genauso! Wenn die Bank „nein“ zu einem Kredit sagt, insbesondere wenn mehr als eine Bank dir ablehnt, geh bitte nicht zu einem Ort, an dem sie dir Geld zu einem höheren Zinssatz geben.

Die Bank sieht die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung und sieht, dass dies zu viel für dich ist. Das ist nicht gegen dir, die Regelung basiert auf langjähriger praktischer Erfahrung.

Die meisten Kredite werden über ein Finanzinstitut aufgenommen, und dieses ist auch das bekannteste. Da nur Finanzinstitute der Zentral Bank Regulierung unterliegen und dies für dich die sicherste Form sein wird, meine ich für den Rest des Eintrags einen Kredit, der von einem Finanzinstitut aufgenommen wird. Bevor du sich für die Aufnahme eines Kredits entscheidest, solltest du Folgendes berücksichtigen:

  • bestimm genau, wie viel Kredit du benötigst, wenn möglich
  • wie viel Geld du zur Verfügung hast
  • es gibt Kredite, die günstiger sind, aber die Bank genehmigt langsamer. Lass sie wissen, wie die Frist für das Produkt oder die Dienstleistung ist, die du kaufen möchtest

Derzeit bieten Banken verschiedene Systeme innerhalb derselben Kategorie an. Um eine fundierte Wahl zu treffen, vergleich sie anhand der folgenden Kriterien:

  • was ist die Rate,
  • fester oder variabler Zinssatz,
  • wie hoch sind die Gesamtkosten des Darlehens,
  • wie lange ist die laufzeit
  • fallen weitere Kosten oder Gebühren außerhalb des Darlehens an.

Was ist der Unterschied zwischen Kredit und Leasing?

Viele Menschen haben eine schwierige Entscheidung, wenn es um die Aufnahme eines Kredits oder Leasings geht.

Unterschiedliche Eigentumsverhältnisse

Der grundlegende Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Leasingvertrag ist das Eigentum: Bei einem Darlehen kaufst du das Objekt, du bist Eigentümer, die Bank trägt nur eine Hypothek darauf ein. Bei einem Leasing ist das Finanzinstitut Eigentümer des Objekts, du leasest es nur. Am Ende der Laufzeit kannst du entscheiden, ob du es zum Restwert kaufen möchtest (das, was du noch nicht in Raten von der Miete bezahlt hast).

Unterschied bei der Vollziehung

Der Hauptunterschied ist die Nichtzahlung. Denn das Leasingobjekt gehört (noch) nicht dir, ist die Durchsetzung viel einfacher. Im Falle einer Hypothek kann die Bank die Immobilie auch übernehmen, aber hier ist das Verfahren viel länger und das Risiko für die Bank höher, daher finanzieren Hypothekendarlehen im Vergleich zum Leasing einen etwas geringeren Betrag. Das sind nur ein paar Prozent, aber es zeigt den Unterschied im Risiko.

Ähnlichkeit im Gebrauch

Beide Formen (Darlehen und Leasing) eignen sich zur Bewältigung von Liquiditätsproblemen: Mit einer Hypothek steht dir ein frei verfügbares Darlehen zur Verfügung. Du kaufst keine neue Immobilie, sondern behalten die bestehende, können sie aber bis zu einem von der Bank festgelegten Höchstbetrag mit einer Hypothek belasten. Die Bank kann dir diesen Betrag dann zur Verfügung stellen, und du zahlst ihn zu den üblichen Bedingungen zurück.Beim Leasing heißt das Leaseback: du verkaufst das vorhandene Objekt an das Finanzinstitut, das das Leasing anbietet, für einen Nominalbetrag und leasen es zurück. Der Vermögenswert geht nirgendwo hin, er wechselt nur den Besitzer. Über den Verkaufspreis kannst du frei verfügen, und das Eigentum an dem Objekt kann am Ende des Leasingvertrags an dich zurückfallen. Weder die Bank noch die Leasinggesellschaft werden im Falle eines Zahlungsausfalls die Hälfte der Immobilie verkaufen, sondern dich aus der gesamten Immobilie rauswerfen. Und im Falle einer Zwangsvollstreckung ist der Ausgangspreis nicht der Marktwert, sondern die ausstehenden Schulden.

Wichtigere Konzepte von Kredite

Schuldner

Banken geben dir die Möglichkeit, bei der Bestimmung der Höhe des Kredits, den du aufnehmen kannst, nicht nur auf dein eigenes Einkommen/Einkommen zu achten. In einigen Fällen ist es obligatorisch, einen Partner als Schuldner einzubeziehen (z. B. Ehemann und Ehefrau als Schuldner und Schuldnerin bei einem Hauskredit), in anderen Fällen ist es möglich, andere Familienmitglieder als Schuldner einzubeziehen, weil sie ein höheres Einkommen haben.

Garant

Die Bank prüft auch das Einkommen des Bürgen. Es kann sich um ein Unternehmen oder eine Privatperson handeln. Für Unternehmen bürgt die Garantiqa Hitelgarancia Zrt. bei einigen Kreditprodukten als Bürge und trägt so zur Entwicklung des Unternehmens bei (Es funktioniert nur in Ungarn). Bitte beachte, dass die Bank auch bei Privatpersonen einen Bürgen verlangen kann, da sie in der Regel davon ausgeht, dass die Person nicht in der Lage ist, den Kredit allein zurückzuzahlen. Bitte beachte, dass im Falle eines Zahlungsverzugs die Bank automatisch die Rückzahlung von deinen einfordert und der gekaufte Gegenstand im Eigentum des Schuldners bleibt. Wenn dein Verwandter bei der Bank in Verzug geraten ist, wird er es wahrscheinlich auch bei dir nicht sein. Damit bliebe dir nur noch das Zivilverfahren.

Zinszeitraum

Die Darlehen lassen sich je nach Zinsperiode in 2 Gruppen einteilen: Darlehen mit festem und mit variablem Zinssatz, wobei der Zinssatz des Darlehens die Höhe der Rückzahlung beeinflusst. Der Zinssatz kann sich nur zum Ende der Zinsperiode ändern. Kredite, bei denen der Zinssatz während der gesamten Laufzeit unabhängig von Änderungen des Leitzinses der Zentralbank festgeschrieben ist, werden als Festzinskredite bezeichnet. Darlehen mit festem Zinssatz haben in der Regel eine höhere anfängliche Rückzahlung als Darlehen mit variablem Zinssatz, da die Sicherheit und Vorhersehbarkeit des Darlehens größer ist.

Tilgungsfreie Zeit

Während der tilgungsfreien Zeit berechnet dir die Bank nur die Zinsen für das ausstehende Kapital. Dies war früher eine gängige Praxis bei kombinierten Darlehen (bei denen du das Kapital entweder an den Versicherer oder an die Wohnungsbaugesellschaft gezahlt hast). Die tilgungsfreie Zeit wird immer individuell von der Bank festgelegt und erfolgt nicht automatisch auf Antrag.

Vorauszahlung

Die Bank gibt dir die Möglichkeit, zusätzlich zur vertraglich vereinbarten Rückzahlung eine weitere Zahlung zu leisten, um deine Restschuld zu verringern. Du hast dann die Wahl, entweder die Laufzeit zu verkürzen, aber die monatliche Rückzahlung beizubehalten, oder die Bank zu bitten, die Schulden über die ursprüngliche Laufzeit zu verteilen und die Rückzahlung zu verringern.

 

Kreditsicherheiten

 

Darlehen können grundsätzlich in zwei Kategorien unterteilt werden:

  • Gesicherte Kredite: Die Bank verlangt Immobilien oder hochwertige Sachanlagen
  • Ungesicherter Kredit: Die Bank schaut nur auf das Einkommen

Da es derzeit nicht möglich ist, Kredite nur gegen Immobiliensicherheiten zu vergeben, sind die Kredite immer durch das Einkommen gesichert. Immobilien können als zusätzliche Sicherheiten gewertet werden und dazu dienen, den Kreditbetrag zu erhöhen und den effektiven Jahreszins zu senken.

Bei Unternehmen wird die Bank die Besonderheiten der Branche berücksichtigen und auch die Bilanz und das Hauptbuch anfordern, um zu sehen, wie das Unternehmen mindestens in den letzten zwei Jahren gewirtschaftet hat.

Für Privatpersonen ist die Situation einfacher: Das Gesetz legt fest, wie viel des bescheinigten Einkommens als Rückzahlung angerechnet werden kann. Im Gegensatz zu Unternehmen wird nicht auf 2 Jahre, sondern auf einen viel kürzeren Zeitraum, nämlich 3-6 Monate, abgestellt.

Das ungarische Recht definiert die Anrechenbarkeit von Einkünften anhand des folgenden so genannten Einkommensproportionale Zahlung Ratenkennzeichen (JTM ) (dieser variiert von Land zu Land, einige verwenden ihn nicht):

Einkommenssatz

Wohnungsbaudarlehen

Zinszeitraum

Allzweckdarlehen

Unabhängig von der Zinslaufzeit

Unter 5 Jahren Zwischen 5-10 Jahren Über 10 Jahren
Unter 500.000 HUF pro Monat 25% 35% 50%

50%
Über 500.000 HUF pro Monat 30% 40% 60%

60%

Die Kreditfähigkeit umfasst nicht nur die Hypothek, die du aufnehmen möchtest. Er umfasst alle Kredite, die du bereits hast, oder den Kreditrahmen, auch wenn du ihn noch nie in Anspruch genommen hast. Reduziere deinen Kreditrahmen entweder auf das Minimum oder gib ihn zurück, wenn die Bank deinen Antrag ablehnt, weil du die Einkommensgrenze überschreitest.

Der einzige Fall, in dem ein Teil deines bestehenden Kredits nicht angerechnet wird, ist die Ablösung eines Kredits. In diesem Fall übernimmt die Bank die Situation, nachdem das Darlehen ausgezahlt wurde und die anderen Darlehen getilgt sind.

Bitte beachte, dass die Genehmigung der Bank nicht bedeutet, dass du den Höchstbetrag beantragen musst. Leg deine monatlichen Raten entsprechend deiner eigenen Rückzahlungsfähigkeit fest und überleg, was du sich langfristig zurückzahlen kannst.

 

Rückzahlung des Darlehens

 

Bei revolvierenden Krediten erfolgt die Rückzahlung immer aus dem aktuell erhaltenen Geld, so dass der Kreditrahmen wieder zur Verfügung steht.

Die gebräuchlichsten Beispiele für monatliche Rückzahlungen sind annuitätische Rückzahlungen und lineare Rückzahlungen.

Privatpersonen zahlen in der Regel ein Annuitätendarlehen. Für dich bedeutet das, dass du immer den gleichen Betrag zahlst, und innerhalb dieses Betrags ist das Verhältnis von Zins- und Tilgungszahlungen unterschiedlich.

Rückzahlung der Annuität

Bitte beachte, dass sich deine Rückzahlungsrate entsprechend ändert, wenn du ein Darlehen mit nicht festem Zinssatz gewählt hast und sich der Zinssatz ändert. Dies wird als Zinsänderungsrisiko bezeichnet.

Im Falle eines Unternehmens können die Rückzahlungen auch linear erfolgen. In diesem Fall zahlt der Kunde der Bank nicht den gleichen Betrag, sondern den gleichen Kapitalbetrag und die gleichen Zinsen, die auf den noch ausstehenden Kredit berechnet werden. Je mehr Kapital zurückgezahlt wird, desto weniger Zinsen fallen für die Restschuld an, und desto niedriger ist die Rückzahlung.

Lineare Kapitalrückzahlung

Die effektiven Jahreszinsen der beiden Rückzahlungsmethoden unterscheiden sich nicht unbedingt, aber für ein Unternehmen kann eine lineare Rückzahlung angemessener sein.

Sobald du die Grundlagen kennst, musst du entscheiden, ob du den Kredit benötigst und ob er für dich geeignet ist.

Verschuldung ist Verschuldung. Es hat keinen Sinn, sich damit aufzuhalten. Oder doch nicht? Ein aufgenommenes Darlehen oder ein Kredit kann eine gute und eine schlechte Schuld sein. Aber worin besteht der Unterschied?

 

„Der moderne Sklave hat keine Ketten, sondern Kredite.“

 

Wann ist Kredit gut und wann nicht?

Wenn ein Kredit zu deinem Wohlstand beiträgt oder von Zeit zu Zeit einen gewissen Nutzen bringt, ist das gut, wenn nicht, ist das schlecht.
Ich könnte auch sagen, dass ein Kredit gut ist, wenn du damit etwas kaufen kannst, das:

  • Es wird erwartet, dass es später mehr wert ist als jetzt, selbst wenn man den Kredit mit einbezieht (d. h. Sie kaufen es billig und verkaufen es dann für so viel mehr, dass sich die Aufnahme des Kredits lohnt)
  • Es bringt von Zeit zu Zeit Geld ein, d. h. sein Cashflow ist positiv (d. h. du hast mehr Geld zur Verfügung, als der Kredit wegnimmen wird).

Eine kleine Entscheidungshilfe, ob du den Schritt wagen sollst.

Beantworte diese Fragen und du wirst der Antwort näher kommen:

Lohnt es sich, stattdessen einen Kredit aufzunehmen, oder ist es besser, bar zu bezahlen?
Brauche ich das Projekt überhaupt, und wenn ja, wann und wie viel Eigenkapital?

Schauen wir uns ein einfacheres Beispiel an. Nehmen wir an, du möchtest eine Immobilie kaufen, entweder als Privatperson oder als Unternehmen, und diese dann vermieten. Bei der Anschaffung von Maschinen für ein Unternehmen oder einem neuen Gebäude erfolgt die Berechnung auf die gleiche Weise. Aber wenn du das Immobilienbeispiel verstehst, wirst du die unterschiedlichen Anschaffungs- und Unterhaltskosten nicht verwirren.

Wie hoch ist der Gewinn für dein Geld?

CoC: Cash on Cash Return, die Rendite des investierten Geldes.

Berechnet als: jährlicher Cashflow vor Steuern / Gesamtinvestitionen

Da die Rendite in %/Jahr angegeben wird, solltest du darauf achten, dass auch alle anderen Angaben (z. B. Einnahmen, Ausgaben) auf Jahresbasis berechnet werden!

Grundlegende Logik:

Jahreseinkommen (aus Immobilienausgaben): 100 Cent
Jährliche Ausgaben (für Wartung, alles andere): 10 Cent
Insgesamt: 90 Cent

Kaufpreis der Immobilie: 500 Cent
CoC: 90/500= 18%

Dein Geld wird also 18 % pro Jahr verdienen.

Grundlegende Logik, wenn du einen Kredit hast:

Wenn du einen Kredit mit einer Selbstbeteiligung von 20 % aufgenommen hast, hast du 100 bezahlt, die Bank hat 400 bezahlt, sagen wir, die Kreditrückzahlung beträgt 60, was sehr hoch ist, aber sehen wir uns das einmal an.
Jahreseinkommen: 100
Jährliche Ausgaben: 10
Rückzahlung des Darlehens: 60
Insgesamt: 30

Da es dich hier nur 100 Cents kostet, also
CoC = 30/100 = 30%

Selbst für einen Dummkopf lohnt es sich, lass uns schnell gehen Immobilien zu kaufen!

Bevor du legst los, sollten wir etwas praktischer werden.

Praktisches Beispiel für einen Gewinn mit deinem eigenen Geld

In Budapest kannst du eine Immobilie im Wert von etwa 20-30 Millionen HUF/Monat für etwa 100.000-150.000 HUF/Monat + Miete mieten.

Schauen wir uns an, wie die CoC berechnet werden, wenn du es selbst finanzierst, oder wenn das Darlehen 3%, 4%, 5% beträgt (Laufzeit 20 Jahre)
(Ich habe 120.000 Ft pro Jahr für die Instandhaltung des Grundstücks berechnet, was meiner Meinung nach freundlich sein kann. Diese Zahl kann auf 10 pro Monat gesenkt werden, wenn du in regelmäßigen Abständen insgesamt eine Renovierung pro Monat benötigst).

Das Ergebnis für die im Beispiel erwähnte Schuld.

 

1.2 Millionen HUF Jahresmieteinnahmen 1.8 Millionen HUF Jahresmieteinnahmen
Immobilienwert: 20 Millionen HUF Immobilienwert: 25 Millionen HUF Immobilienwert: 30 Millionen HUF Immobilienwert: 20 Millionen HUF Immobilienwert: 25 Millionen HUF Immobilienwert: 30 Millionen HUF
Ohne Kredit 5.40% 4.32% 3.60% 8.40% 6.72% 5.60%
20% Selbstbehalt Kreditzinsen: 3% 0.11% -5.29% -8.89% 15.11% 6.71% 1.11%
Kreditzinsen: 4% -2.43% -7.83% -11.43% 12.57% 4.17% -1.43%
Kreditzinsen: 5% -5.10% -10.50% -14.10% 9.90% 1.50% -4.10%
30% Selbstbehalt Kreditzinsen: 3% 2.32% -1.28% -3.68% 12.32% 6.72% 2.98%
Kreditzinsen: 4% 0.83% -2.77% -5.17% 10.83% 5.23% 1.50%
Kreditzinsen: 5% -0.70% -4.30% -6.70% 9.28% 3.68% -0.06%

 

 

Viele Menschen kommen an den Punkt, an dem sie anderen hinterherlaufen, sei es beim Kauf einer Immobilie oder eines Machine. Viele Menschen tun das, dann ist das eine gute Idee! Sie können das Darlehen abbezahlen und dann loslegen!

Wenn die Kreditrückzahlung z.B. 80.000,- beträgt und das Einkommen 100.000,-, dann ist das in Ordnung, dann lohnt sich das. Ja, jedenfalls für die Bank. Aber ist es das für dich wert?

Ja, du siehst, es ist eine Menge Geld, auch mit dem Nettoeinkommen!

Solltest du einen Kredit zur Finanzierung einer Investition aufnehmen?

Wenn du in das oben genannte Projekt investierst, indem du es durchführen und Verantwortung übernimmst, könnte es dich sogar Geld kosten. Wenn du steigst nur deshalb ein, weil bereits alle darüber reden, könntest du untergehen.

Ja, dass du es gekauft hast und es daher deins ist? Nein. Das ist es nicht. Es ist das der Bank. Und die Bank hat die Garantie, über 20 Jahre hinweg 3-4-5% zu verdienen. Es gibt bessere Angebote als das.
Du kannst sagen, dass du das Kapital jedes Jahr zurückzahlen wirst. Ja, basierend auf der obigen Formel können Sie berechnen, in wie vielen Jahren Sie ein Gewinner sein würden. Denn ich garantiere dir, dass die -5 oder -10 % auf dem Bild nicht auf das nächste Jahr Gewinn machen werden. Sieh nicht nur, dass deine Rendite zahlenmäßig positiv ist, sondern berücksichtige auch die Inflation.

Und dabei ist noch nicht einmal berücksichtigt, dass ein Staubkorn in der Maschine ist: Was ist, wenn du nicht genug Einkommen erzielen kannst, um das Darlehen und die Mindestlebenshaltungskosten zu bezahlen?

Da es einfach ist, zu planen, was man tun muss, um eine angemessene Rendite zu erzielen, Ich empfehle Papier und Bleistift. Glaube mir, es ist billiger, wenn du rechnest vorher nach.

Bevor du anfangen zu rechnen, musst du für die Dinge, die im nächsten Abschnitt besprochen werden, nicht rechnen. Die Wahrscheinlichkeit, dass sie in die Kategorie der guten Schulden fallen, ist gering.

Schlechtes Beispiel für die Verwendung von Krediten

Ich habe bereits erwähnt, was Forderungsausfälle sein können. Eine, die dein Vermögen nicht vermehrt. Ein typisches Beispiel ist

  • Kreditkarte,
  • Verbraucherkredit (mit 0 % effektivem Jahreszins, die Kosten sind im Kaufpreis enthalten),
  • Privatkredite, die du nicht mehr in der Hand hast, mit einem ziemlich hohen effektiven Jahreszins.
  • Schlecht ausgeführte Kredittilgung

Wenn du sich in dieser Situation befindest, ist es ratsam, deinen Kredit so schnell wie möglich zu tilgen. Du kannst dies tun, indem du regelmäßig vorzeitig tilgst, wobei du zusätzlich zu deiner monatlichen Verpflichtung immer einen zusätzlichen Beitrag zum Kapital leistest, oder du kannst deinen Kredit in einen günstigeren umwandeln und diesen billigeren Kredit in Windeseile tilgen.

Jetzt wollen wir mal sehen, wie es ist, wenn man nicht mit dem Hammer auf die Hand schlägt, sondern den Nagel einhämmert.

Gutes Beispiel für die Verwendung von Krediten

Kauf von Produktionsanlagen

Hierbei handelt es sich um den Kauf eines produktiven Vermögenswerts durch ein Unternehmen. Sie nehmen einen Kredit auf und fangen an, damit zu produzieren.
Kredittilgung und andere Ausgaben 100.000,- HUF pro Monat, Einkommenssteigerung 500.000,- HUF.
So kannst du jeden Tag Geld verdienen, um den Kredit abzubezahlen und viel Geld für die weitere Entwicklung übrig zu haben. Du hättest sich auch dafür entscheiden können, überhaupt keinen Kredit aufzunehmen, sondern das Eigenkapital anzusparen. Du könntest dies tun, wenn du die Möglichkeit dazu hast, aber im obigen Beispiel hättest du auf Umsatzwachstum und Marktanteilsgewinne verzichtet, und bis du das Geld für die erste Maschine gespart hättest, hättest du die geliehene Maschine zweimal ersetzt.

Achte darauf, dein Kreditportfolio auf einem gesunden Niveau zu halten, bevor alles auf dich einstürzt. Selbst wenn deine Maschine produktiv ist, kannst du bei einem Marktrückgang das Produkt nicht verkaufen und müssen den Kredit zurückzahlen.

Ausbildung, Bildung

Ein weiteres gutes Beispiel ist die Aufnahme eines Kredits für die eigene Weiterbildung. Du musst den Kredit zwar zurückzahlen, aber wenn sich dadurch dein Einkommen erhöht (sei es als Unternehmer oder als Angestellter), wird sich deine Investition natürlich auszahlen.
Tatsächlich haben Menschen mit höheren Qualifikationen in der Regel eine geringere Arbeitslosigkeit und verdienen im Laufe ihres Lebens mehr Geld. Doch Studentenkredite sind ein zweischneidiges Schwert. Wenn du damit feierst und gleichzeitig die Schönheiten des Studentenlebens genießt, wird die Rechnung sehr schmerzhaft sein.

Immobilien, wenn du weißt wie

Eine dritte Möglichkeit können Immobilien sein. Wenn du nimmst nicht den eingangs geschilderten Fall an, in dem du eine Immobilie kaufst, nur weil alle anderen es tun.
Wenn du weißt, wie man in Immobilien investiert, kannst du damit gut abschneiden. Aber auch wenn du bisher 150.000 HUF für eine Untermiete bezahlt hast, kannst du mit dem Darlehen gut auskommen, und du zahlst 120.000 HUF für das Darlehen.

Der Autokredit, wenn du ihn für die Arbeit nutzt.

Gutes für dich:

  • wenn du es zur Herstellung, z. B. zur Lieferung von Waren, verwendest
  • ohne sie könntest du nicht zu einem Kunden fahren, weil es mit den öffentlichen Verkehrsmitteln einfach unmöglich wäre
  • du benutzt es, um zur Arbeit zu kommen (mit anderen Worten: du hast wenigstens einen Job)

Achte beim Autokredit darauf, dass der Autokredit nicht gut ist, nur weil du ein Auto hast. Wenn du ein Auto mit einem Kredit kaufst, der für dich im Moment zu hoch ist, ist das ein schlechter Kredit. Auch wenn du das Fahrzeug sowieso haben willst. Berechne, welche Art von Auto du sich leisten kannst, um es in die Kategorie „guter Kredit“ einzuordnen.

 

Kredit für Privatpersonen

 

Verbraucherkredit

Konsumkredit ist die Kurzbezeichnung für Kredite, die für den Kauf, die Reparatur oder die Nutzung von Konsumgütern und Dienstleistungen gewährt werden.

Bei Verbraucherkrediten verlangt das Finanzinstitut nicht, dass der Kredit durch eine Immobilie gesichert ist, wie dies bei Hypothekarkrediten der Fall ist. Als Sicherheiten dienen das Einkommen des Kreditnehmers oder andere Vermögenswerte (auch Festgelder).

Worauf du bei der Aufnahme eines Konsumentenkredits achten solltest.

Zwischen den Angeboten der Banken, die Verbraucherkredite anbieten, können große Unterschiede bestehen, so dass es ratsam ist, die Angebote zu vergleichen, bevor Sie sich für eines entscheiden.

Im Gegensatz zu Hypothekarkrediten sind Verbraucherkredite wesentlich teurer, was zu einer erheblichen und unnötigen Zinsbelastung führen kann, wenn du einen unüberlegten Kauf tätigst. Ein Verbraucherkredit ist kein Mittel, um zu kaufen, was man braucht, sich aber nicht leisten kann.
Es gibt nichts, was du daran hindern könntest, und deshalb solltest du einen Verbraucherkredit niemals nutzen, um ein Geschenk zu kaufen, das für dein Einkommen zu teuer ist (z. B. ein Weihnachtsgeschenk) oder ein Auto, das für deine Verhältnisse zu teuer ist. Dies könnte Sie leicht in eine Kreditspirale treiben, aus der Sie nur sehr schwer wieder herauskommen (wenn du es denn schaffst).
Gehe verantwortungsvoll mit Krediten um.

Viele Menschen haben die falsche Vorstellung, dass sie kein Hypothekendarlehen für ihr Haus aufnehmen werden. Obwohl es viel billiger sein kann, haben sie Angst, dass die Bank ihnen das Haus wegnimmt, wenn sie es nicht bezahlen können. Deshalb zieht er es vor, einen Verbraucherkredit aufzunehmen, um sein Haus zu sichern. Für sie habe ich schlechte Nachrichten. Wenn du diesen Kredit nicht bedienen kannst, wird die Bank dein Haus trotzdem übernehmen. Der einzige Unterschied besteht darin, dass sie langsamer vorgeht, weil sie den Fall vor Gericht bringt. Da du den Prozess aufgrund des Verzugs (d. h. des Vertragsbruchs) garantiert verlieren wirst, wird der Gerichtsvollzieher versuchen, die Schulden bei dir über dein wertvolles Vermögen einzutreiben.

 

Arten von Verbraucherkrediten

 

Privatkredit
Was ist ein Privatkredit / Privat Darlehen?

Ein Privatkredit ist ein Kredit, den Sie in einer Bankfiliale beantragen können, in der Regel ohne Immobiliensicherheiten oder einen Bürgen. Wenn du den Antrag zusammen mit einem Partner stellst, kann die Bank einen höheren Betrag bewilligen.

Wie man einen Privatkredit nutzt

Es ist in der Regel frei verfügbar, so dass du es für alles Mögliche verwenden kannst, ohne es gegenüber der Bank rechtfertigen zu müssen. Du kannst es verwenden, um eine unerwartete größere Ausgabe zu decken, ein Auto zu kaufen oder sogar das Mindestkapital für den Kauf einer Immobilie abzuzahlen.

Der Betrag des persönlichen Kredits (in Ungarn)

Der Betrag liegt in der Regel zwischen 100.000,- HUF und 5.000.000,- HUF, kann aber natürlich auch variieren.

Laufzeit

Die Laufzeit eines Privatkredits ist flexibel und liegt in der Regel zwischen 12 und 72 Monaten.

Kosten

Der maximale effektive Jahreszins darf den aktuellen Basiszinssatz der Zentralbank plus 24 Prozentpunkte nicht überschreiten.

Andere Informationen

Das Darlehen wird in einer Summe ausgezahlt, so dass du den beantragten und bewilligten Betrag sofort nach Auszahlung verwenden kannst. Die Rückzahlung erfolgt in gleichen monatlichen Raten, den so genannten Annuitäten.

Fehlermöglichkeit bei einem Privatkredit

Diese Art von Darlehen ist schnell verfügbar, aber in der Regel teuer. Daher ist es ein häufiger Fehler, es für nicht lebensnotwendige Verbrauchsgüter oder für diskretionäre Zwecke zu verwenden. Das ist ein Fehler, denn wenn du nicht das Geld hast, um den Gegenstand zum Verbraucherpreis zu kaufen, kannst du ihn sich auch nicht zu einem viel höheren Preis mit Zinsen leisten.

Überziehung
Was ist ein Überziehung?

Ein mit einem Girokonto verbundener Kredit, der zur Deckung eines vorübergehenden Geldmangels verwendet wird.

Inanspruchnahme des Überziehung

Es ist nicht zweckgebunden, du kannst es also für alles verwenden.

Der Betrag des Überziehung

Der Kredit ist durch regelmäßige Gutschriften auf deinem Girokonto (z. B. Gehalt) gesichert, und die Höhe des Kreditlimits wird von der Bank von Fall zu Fall festgelegt, in der Regel bis zum 1 bis 3fachen des Gehaltseingangs.

Laufzeit

Der Kredit ist nicht befristet, die Bank überprüft den Kreditrahmen in der Regel jährlich.

Kosten

Die Bedingungen für Kontokorrentkredite sind sehr unterschiedlich, so dass die Geschäftsbedingungen des Kreditinstituts und seine Bekanntmachung die besten Informationsquellen sind.

Allen gemeinsam ist, dass ihr maximaler effektiver Jahreszins den aktuellen Leitzins der Zentralbank plus 39 Prozentpunkte nicht überschreiten darf.

Andere Informationen

Du kannst bis zu dem von der Bank genehmigten Kreditlimit bezahlen, sodass du nur ein Limit hast, bis du es verwendest. Der Vorteil ist, dass die Bank keine Zinsen auf den nicht genutzten Betrag erhebt, sondern nur eine Verfügbarkeitsgebühr und Bearbeitungskosten berechnen kann, was für dich günstiger ist. Sobald du den Kreditrahmen in Anspruch genommen hast, berechnet die Bank Zinsen für den in Anspruch genommenen Betrag.

Wenn eine Einzahlung auf dein Bankkonto erfolgt, wird diese automatisch zur Rückzahlung des Kredits verwendet und steht deinen sofort wieder zur Verfügung.

Bei der Beantragung eines Überziehung besteht ein gewisser Spielraum für Fehler:

Eine Kreditlinie, die nie genutzt wird und in Vergessenheit gerät.

Danach berechnet die Bank fleißig die Bearbeitungskosten, und bei der Aufnahme eines neuen Kredits rechnet die Bank so, als ob du einen Kredit hättest. Eine Person kann bis zu einem gesetzlich festgelegten Limit einen Kredit aufnehmen, dein Kreditlimit reduziert dieses Limit. Ein nicht ausgeschöpftes Kreditlimit führt häufig dazu, dass eine Bank ein eigentlich benötigtes Darlehen (z. B. einen Hauskaufkredit) ablehnt.

Regelmäßige Ausschöpfung des Kreditlimits

Wenn dein eingehendes Einkommen dein Kreditlimit fast bis auf 0 ausschöpft, lebst du von dem Geld der Bank. Angesichts des möglichen Verlusts oder Rückgangs deines Einkommens wirft dies ernsthafte Probleme auf. Wenn du es nicht einmal bis auf 0 auffüllen kannst, wenn die Zahlung eintrifft, wälzt du nur deine Schulden um. Und die ständig steigenden Zinskosten belasten dein Budget automatisch immer weiter, auch wenn du gibst keinen Cent davon aus.

Kreditkarte
Was ist eine Kreditkarte?

Er funktioniert ähnlich wie ein Überziehung. Auch diese Art von Kredit kannst du in einer Bankfiliale beantragen (oder in einigen Supermärkten eine Geschäftskreditkarte). Auch hier hast du einen Kreditrahmen, den du jederzeit nutzen kannst, und der Betrag, den du zurückzahlst, steht deinen wieder zur Verfügung.

Der einzige Unterschied besteht darin, dass hier der Kreditrahmen auf einem separaten Konto verbucht wird, das du mit einer speziellen Kreditkarte nutzen kannst. Die Rückzahlung erfolgt nicht automatisch, sondern erfordert regelmäßige Überweisungen.

Verwendung der Kreditkarte

Mit der Kreditkarte kannst du Waren kaufen und Bargeld an Geldautomaten abheben. Denk daran, dass der Hauptzweck der Kreditkarte darin besteht, Einkäufe zu tätigen, so dass Bargeld, das an Geldautomaten abgehoben wird, ab dem Tag der Abhebung verzinst wird.

Betrag auf der Kreditkarte

Der Betrag, der über eine Kreditkarte zur Verfügung steht, wird von der Bank nach Prüfung des Kundenantrags entsprechend den Wünschen und Möglichkeiten des Kunden individuell festgelegt. Die typische Spanne liegt zwischen 50.000 und 1.000.000 HUF.

Laufzeit

Da er mit einer Kreditkarte verbunden ist, läuft der Kredit auch bis zur Erneuerung der Karte. Diese beträgt in der Regel 2-3 Jahre, danach wird die Karte (und damit der Kredit) erneuert. Wenn du dies nicht wünschst, musst du dies der Bank mindestens 60 Tage vor Ablauf der Frist schriftlich mitteilen.

Kosten

Wie beim Überziehungskredit darf ihr maximaler effektiver Jahreszins 39 Prozentpunkte über dem Basiszinssatz der Zentralbank nicht überschreiten.

Andere Informationen

Bei der Verwendung einer Kreditkarte stellt dir die Bank den genehmigten Betrag zur Verfügung, den du innerhalb von 15 Tagen nach Ausstellung der Abrechnung begleichen musst. Bei Rückzahlung innerhalb dieser Frist ist der Kauf von Waren zinsfrei, nach Ablauf dieser Frist berechnet die Bank Verzugszinsen.

Fehlermöglichkeit bei Kreditkarten:

Verspätete Zahlung

Die Rückzahlung der Kreditkarte ist 15 Tage nach Ausstellung der Abrechnung fällig. Wenn du liest, dass du das Geld der Bank bis zu 45 Tage lang kostenlos nutzen kannst, und du setzt deine Kreditkarte zum ersten Mal am 20. des Monats ein, beginnt die Uhr nicht am 20. zu laufen. Bis zu 45 Tage werden berechnet, wenn du es am 1. eines Monats nutzt und das Geld bis zum 15. des Folgemonats auf deinem Konto gutgeschrieben wird. Eine falsche Auslegung kann dazu führen, dass du in Verzug gerätst, was wiederum Strafzinsen nach sich zieht.

Kosten der Bargeldentnahme

Kreditkarten werden in der Regel für kleinere Einkäufe von Waren verwendet. Wenn du deinen verbrauchten Kredit bis zum angegebenen Datum zurückzahlst, berechnet die Bank keine Zinsen für deine Einkäufe. Die Bank berechnet in der Regel Zinsen für Bargeld, das von einer Kreditkarte abgehoben wird.

Warenkredit
Was ist ein Warenkredit?

Eine Art von Kredit, der beim Kauf erhältlich ist und auch mit einem relativ geringen Einkommen in Anspruch genommen werden kann.

Wie man einen Warenkredit verwendet?

In der Regel verfügbar für hochwertige Gebrauchsgüter.

Die Höhe des Warenkredit

Der Betrag ist der kleinere der beiden Beträge aus dem Preis der Ware, die du kaufen möchtest, und dem von der Bank genehmigten Kreditbetrag.

Laufzeit

Die Laufzeit variiert zwischen 6 und 36 Monaten, je nach den Bedingungen und dem geliehenen Betrag.

Kosten

Denn auch hier steht eine Bank im Hintergrund und diese Kreditform kommt einer Kreditkarte am nächsten, gilt auch hier ein maximaler effektiver Jahreszins, der den aktuellen Leitzins der Zentralbank plus 39 Prozentpunkte nicht überschreiten darf.

Andere Informationen

Es lohnt sich, gründlich über die Aufnahme nachzudenken, auch wenn mit einem effektiven Jahreszins von 0 % geworben wird, da die Kosten dafür im Kaufpreis des Produkts enthalten sind.

Autokredit
Was ist ein Autokredit?

Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Verbraucherkredit. Ein Privatkredit, von dem du nur ein Auto kaufen kannst.

Nutzung des Autokredits

Kauf des ausgewählten Fahrzeugs.

Betrag

Der Höchstbetrag für den Autokredit ist gesetzlich geregelt. Im Falle eines HUF-Darlehens beträgt er bis zu 75 % des Fahrzeugwerts.

Laufzeit

Die Höchstlaufzeit für einen Autokredit beträgt 84 Monate.

Kosten

Der maximale effektive Jahreszins ist daher derselbe wie bei einem Privatkredit, d. h. der Basiszinssatz der Zentralbank + 24 %.

Andere Informationen

Bevor du ein Auto auf Kredit kaufst, vergleiche die verschiedenen Laufzeiten. Bei den Rückzahlungsraten gibt es keinen großen Unterschied zwischen einem 48- und einem 72-monatigen Darlehen, aber die Zinslast kann bis zu doppelt so hoch sein.

Zusammenfassung des Verbraucherkredits

Art des Verbraucherkredits Warenkredit Privat Darlehen Überziehung Kreditkarte Autokredit
Kreditziel Für hochwertige Konsumgüter Darlehen zur freien Verwendung Darlehen zur freien Verwendung Darlehen zur freien Verwendung, aber normalerweise ist es ratsam, es für den Kauf von Waren zu verwenden Um ein Auto zu kaufen
Betrag (normalerweise) 20.000,- HUF – 2.000.000,- HUF 100.000,- HUF- 4.000.000,- HUF 200.000,- HUF – 1.000.000 HUF 50.000,- HUF – 1.000.000 HUF Bis zu 75 % des Fahrzeugwertes
Laufzeit 6-36 Monate 12-72 Monate Laufend (mit Überprüfung) 2-3 Jahre 6-84 Monate
Maximaler effektiver Jahreszins Leitzins der Zentralbank + 39% Leitzins der Zentralbank + 24% Leitzins der Zentralbank + 39% Leitzins der Zentralbank + 39% Leitzins der Zentralbank + 24%
Der Ort der Anwendung Kaufhaus Bankfiliale Bankfiliale Bankfiliale Bankfiliale oder Autoverkäufer
Abdeckung Einkommen und die gekauften Waren Einkommen, Mitschuldner, Bürge Erhaltene Einkommen (auf Bankkonto) Einnahmen Einkommen, Fahrzeug

Hypothekendarlehen

Du benötigst eine Hypothek, wenn du das benötigte Kapital nicht aus eigenen Mitteln aufbringen kannst und Verbraucherkredite entweder unzureichend oder zu teuer sind.

Die Vorlaufzeit für diese Art von Darlehen ist in der Regel länger, in Extremfällen bis zu 2 Monaten. Es ist wichtig, dies zu berücksichtigen, bevor du sich zu einer Zahlung verpflichtest, zum Beispiel für den Kauf einer Immobilie.

Bei einem Hypothekendarlehen sieht die Bank nicht nur dein Einkommen als Sicherheit an, sondern trägt auch eine Hypothek auf die angebotene Immobilie ein. Wenn du mit dem Kredit in Verzug gerätst, kann die Bank die Immobilie gemäß den Bedingungen des Kreditvertrags verkaufen.

Wichtige Informationen über Hypotheken

Bevor wir uns die wichtigsten Merkmale von Hypothekendarlehen ansehen, gibt es einige wichtige Informationen, die du langfristig zu deinem Vorteil nutzen kannst.

Werbeaktionen, Subventionen und Angebote

Vergleich die Angebote der Banken, denn selbst 0,1 % können einen erheblichen Unterschied ausmachen, da es sich bei Hypotheken in der Regel um große Darlehen handelt.

Es reicht nicht aus, Online-Rechner im Internet zu benutzen. Als Ausgangspunkt sind sie sehr gut, aber es gibt keine Möglichkeit zur „Feinabstimmung“. Ich denke hier an:

  • Hast du einen bestehenden Kredit, und wenn ja, wie diszipliniert warst du bei der Rückzahlung?
  • Ob du schließt eine Hausratversicherung über deine Bank ab (dadurch erhältst du in der Regel einen Rabatt)
  • Was deine Einkommenssituation betrifft, so betrachtet der Online-Rechner den von deinen eingegebenen Betrag, und die Banken unterscheiden sich darin, welches Einkommen sie akzeptieren und was sie als Guthaben betrachten (ob sie Cafeteria- oder anderes Einkommen akzeptieren, ob du hier dein Gehalt erhalten musst oder nur so viel Guthaben auf dein Konto erhalten musst, auch wenn du dasselbe abheben und dann zahlst ein)

Interpretation von Bankangeboten während der Laufzeit.

Du kannst deine gesamten Rückzahlungskosten durch die Aufnahme eines Darlehens oder die vorzeitige Rückzahlung reduzieren.

Manchmal bietet die Bank an, dir das bereits zurückgezahlte Kapital wieder zur Verfügung zu stellen. Bei einem Hypothekendarlehen folgt das Verhältnis von Zinsen und Tilgung diesem Muster:

Zins- und Tilgungszahlungen für die Rückzahlung von Darlehen

Lies das Kleingedruckte sorgfältig, bevor du bürdest sich aufgrund gut klingender Versprechungen unnötige Lasten auf.

Deckung von Hypothekendarlehen

Dein Einkommen

Ohne Einkommen oder einen anderen für die Bank akzeptablen Einkommensnachweis ist es nicht möglich, diese Art von Darlehen nur mit der Hypothek auf die Immobilie aufzunehmen.

Erstell auch einen Haushaltsplan für die Zeit nach dem Darlehen. Berücksichtige alle anfallenden Kosten (nicht nur die Rückzahlungen, sondern auch Versicherungen, Nebenkosten usw.)

Wenn die Einbeziehung des Sicherheitsteils bedeutet, dass die Rückzahlung des Kredits unrealistisch lange dauern würde, bedeutet dies, dass die Immobilie, die du kaufen willst, oder das, wofür du das Geld ausgeben willst, zu teuer für dich ist.

Die angebotene Immobilie

Die Banken entscheiden im Einzelfall, ob sie eine angebotene Immobilie für eine Hypothek akzeptieren. Ein gemeinsames Merkmal ist, dass die Eigenschaft

  • marktfähig und in gutem Zustand sein
  • der Mindestmarktwert beträgt rund 5 Millionen HUF
  • es kann sich um unbebautes Land handeln, aber nicht um landwirtschaftliche Flächen mit einem Golden Crown-Wert

Die Bank wird den maximalen Kreditbetrag auf der Grundlage der Bewertung festlegen. Für Privatpersonen beträgt der maximal beleihbare Betrag für ein Wohnungsbaudarlehen gesetzlich 80 %, für ein Darlehen zur freien Verwendung maximal 50 %. Eine Bank kann strenger sein als diese, aber nicht nachsichtiger. Das mag für dich bei der Beantragung eines Kredits eine schlechte Nachricht sein, aber es dient auch deiner Sicherheit. Sie ist eines der Hindernisse für eine übermäßige Kreditvergabe.

Das bedeutet für dich: Wenn du eine Immobilie mit einer Hypothek kaufen willst, gibt dir die Bank maximal 8 Millionen Forint für eine Immobilie im Wert von 10 Millionen Forint. Darin enthalten ist nur der Kaufpreis der Immobilie, nicht aber die Anwaltskosten, Renovierung, Ausstattung usw.

Arten von Hypotheken

Darlehen für den Hauskauf / Renovierungsdarlehen / Baudarlehen

Bei dieser Art von Darlehen bindet die Bank die Verwendung des Geldes an einen bestimmten Zweck. Im Falle eines Darlehens für den Erwerb einer Wohnung überweist die Bank den Betrag auf ein Bankkonto, das in einem von einem Rechtsanwalt gegengezeichneten Kaufvertrag eingetragen ist, und der Eigentumswechsel muss zumindest in Form im Grundbuch eingetragen werden, um zu vermeiden, dass die Bank den Vertrag von Anfang an kündigt.

Dies ist natürlich keine hohe Erwartung. Klingt komplizierter als es ist. Beim Kauf eines Hauses ist dies Teil des normalen Prozesses.

Bei der Renovierung oder dem Bau einer Immobilie erwartet die Bank einen Entwurf der zu erwartenden Kosten. Nach der Genehmigung des Renovierungskredits erfolgt die Auszahlung in der Regel schrittweise, je nach Fortschritt der Bauarbeiten.

Darlehen zur freien Verwendung

Dies ist nichts anderes als ein spezielles persönliches Darlehen, das durch eine Hypothek gesichert ist. Du kannst das Geld für alles Mögliche ausgeben, ohne von der Bank kontrolliert zu werden. Er unterscheidet sich von Privatkrediten in zwei Punkten: Die Laufzeit kann bis zu 30 Jahre betragen und der effektive Jahreszins ist deutlich niedriger. Du kannst ihn viel billiger bekommen als einen Privatkredit.

Nur weil du eine Hypothek auf dein eigenes Wohneigentum hast, wird dieses Darlehen nicht zu einem Wohnungsbaudarlehen. Selbst wenn du es tatsächlich für dein Haus ausgegeben hast. Du hast also keinen Anspruch auf eine der Vergünstigungen, die die Bank dir bei einer Wohnungsbaudarlehen gewähren kann (z. B. Zinsvergünstigungen, Verzicht auf anfängliche Gebühren oder sogar Rabatte bei vorzeitiger Rückzahlung).

Er unterscheidet sich von einem Wohnungsbaudarlehen auch durch den maximalen Darlehensbetrag, der für die Immobilie gewährt werden kann. Hier wird die Bank bis zu 50 % des Marktwerts gehen.

Kombinierte Darlehen

Ein bestehendes Konzept, aber suche heute nicht nach dieser Art von Kreditprodukt.

Diese Art von Hypothek war früher sehr beliebt und wurde für Wohnzwecke und zur freien Verfügung vergeben. Heute jedoch wird einen Teil davon bietet die Bank gar nicht an, den anderen Teil wirst du nicht nachfragen.

Es gab zwei Arten: das kombinierte Darlehen mit Investitionen und das kombinierte Darlehen mit Bausparen. Beide zeichneten sich dadurch aus, dass du bis zur Fälligkeit des gekoppelten Produkts nur Zinsen an die Bank zahlen musstest und das Kapital anderweitig angelegt hast.

Ein Darlehen kombiniert mit einer Investition.

Eine Hypothek in Kombination mit einer Anlage bestand im Wesentlichen darin, dass du nahmst das Darlehen auf, den Zinsanteil der Rückzahlung an die Bank zahltest und zahltest den Kapitalanteil in eine Unit-linked Versicherung ein. Die Grundlogik ist, dass das Geld der Bank auf dem Geldmarkt für dich arbeitet, während Sie nur für die Nutzung des Geldes Zinsen zahlst. Am Ende der Laufzeit zahlt dir der Versicherer das Geld zurück und du behältst den Rest.

Diese Möglichkeit gibt es überhaupt nicht, da viele Banken die Hochsicherheitsprodukte ihrer eigenen Versicherungsgesellschaft bevorzugten. Daher konnte die Extraktion der TKM der Versicherung nicht erreicht werden. Dies wiederum bedeutete, dass der Kunde rechnerisch Geld verlor.

Ein Darlehen in Kombination mit einem Bausparfonds

Das Darlehen in Verbindung mit einem Bausparfonds folgte einer ähnlichen Logik. Außerdem zahltest du nur die Zinsen an die Bank und erhieltest die staatliche Gutschrift für den auf das Sparkonto eingezahlten Betrag. Aufgrund des staatlichen Zuschusses musstest du weniger Geld zurückzahlen als bei einem herkömmlichen Kredit, wodurch der Kredit für dich günstiger wurde. Doch nun ist die staatliche Subvention in Ungarn verschwunden, und damit auch die Existenz dieses Kreditprodukts.

Die Laufzeit des Hypothekendarlehense

Bei Privatpersonen ist das Alter des Schuldners und seines Lebenspartners der Ausgangspunkt für die Höchstdauer, die bis zu 30 Jahre betragen kann. Lange Zeit lag die Höchstlaufzeit eines Kredits bei 65 Jahren (bis zum Renteneintritt), doch heute ist es nicht ungewöhnlich, dass die Bank Darlehen bis zum Alter von 75 Jahren genehmigt.

Viele Menschen wollen ihre Tilgungsraten senken, weil die Bank sie nur so im Rahmen der Regeln anerkennen wird. Bitte bedenk deine voraussichtliche Lebensituation am Ende der Laufzeit, bevor du sich entscheidest. Wenn du bis dahin im Ruhestand bist, musst du damit rechnen, dass sich dein Einkommen verringert. Wenn du nicht in der Lage bist, das Darlehen aus deinem reduzierten Einkommen zurückzuzahlen, wird die Bank die Immobilie mit einem Pfandrecht belegen.

Es gibt einige Zusammenhänge zwischen dem Begriff und deinen eigenen Kosten, die du kennen solltest.

Wenn du sich orientieren willst, kannst du den Rechner der MNB benutzen.

Wenn du die Laufzeit verlängerst, sinkt die Rückzahlung, aber du verwendest das Geld der Bank für einen längeren Zeitraum, so dass die Gesamtzinsen, die du zurückzahlen musst, steigen. Das Gleiche gilt umgekehrt: Wenn du die Laufzeit verkürzt, erhöhen sich deine Rückzahlungen etwas, aber insgesamt kommst du billiger davon.

Bei den derzeitigen Immobilienpreisen ist es nicht ungewöhnlich, dass man Kredite in zweistelliger Millionenhöhe benötigt, so dass die Differenz zwischen den verschiedenen Laufzeiten auch mehrere Millionen betragen kann. Zusammengefasst bedeutet dies, dass du zunächst entscheiden kannst, ob du ein Auto für die Bank zu einem niedrigeren Tilgungssatz oder für sich selbst zu einem höheren Satz kaufen willst.

Die nachstehende Tabelle wurde zu Informationszwecken für ein Darlehen in Höhe von 20 Millionen Forint berechnet, wobei ein durchgängiger Zinssatz von 5 % angenommen wurde.

Laufzeit 15 Jahre (180 Monate) 20 Jahre (240 Monate) 25 Jahre (300 Monate)
Geschätzter Rückzahlungsbetrag 28.468.571,- HUF 31.677.875,- HUF 35.075.402,- HUF
Geschätzte anfängliche Rückzahlung 158.159,- HUF 131.991,- HUF 116.918,- HUF
Die geschätzten Gesamtkosten des Darlehens 8.468.571,- HUF 11.677.875,- HUF 15.075.402,- HUF

Kredit für Unternehmen

Für Unternehmen ist die Kreditaufnahme eines der wichtigsten Themen bei der Liquiditätsplanung. Die Kreditarten sind ähnlich wie die für Privatpersonen.

Auch hier du kannst:

  • gesicherte und ungesicherte Darlehen in Anspruch nehmen,
  • zwischen Kredit und Leasing wählen
  • auch zwischen zweckgebundenen und nicht zweckgebundenen Darlehen wählen.

Vorteile von Firmenkrediten

  • die Größe deines Unternehmens erhöhen: du kannst eine produktive Anlage schneller in Betrieb nehmen
  • Ein Instrument für das Liquiditätsmanagement
  • Es geht nicht darum, das Eigentum am Unternehmen aufzuteilen (wenn du einen Investor ins Boot holst, sagst du, dass wir diesen Vermögenswert wirklich brauchen, hier sind X % meines Unternehmens),
  • Die Zinsen sind steuerlich absetzbar.
  • Ein kurzfristiges Darlehen kann dir durch die dunklen Zeiten helfen. Letzteres ist bereits eine Grauzone, denn aus düsteren Zeiten können leicht harte Zeiten und daraus eine Kreditklemme werden. Mit Bedacht eingesetzt, z. B. zur Überbrückung eines großen Kunden, der zu spät zahlt, kann dies jedoch funktionieren.

Nachteile von Firmenkrediten

Die Aufnahme eines Kredits ist immer mit einem Risiko verbunden. Wenn du also ein Anfänger bist, ist dies nicht der richtige Weg für dich.

In den folgenden Fällen wird von der Aufnahme eines Geschäftskredits (oder eines anderen Kredits) dringend abgeraten:

  • Unternehmensgründung mit Kredit: Wenn du nicht erfahren genug bist und etwas mit Krediten finanzierst, das du für eine gute Idee hältst, aber noch nie gemacht hast, wirst du wahrscheinlich zu den 90 % der Kreditnehmer gehören, die viel versagen. Wenn du sich auch Immobilien gesichert hast, ist das teures Studiengeld.
  • Bei einem Geschäftskredit musst du sehr genau planen. Ich habe an mehreren Stellen gesehen, dass dem Unternehmen Kredit gewährt wird, solange die Deckung reicht und die gesetzlichen Möglichkeiten es zulassen. Ich weiß, dass ein Unternehmer ein Risikoträger ist, ich weiß auch, dass man entweder mit dem Markt geht oder zurückfällt. ABER! Im Falle eines Marktrückgangs fragt die Bank nicht nach, sondern wartet auf die Rückzahlung, auch wenn du gar kein Geld mehr hast.

Auch bei den Unternehmenskrediten variiert das Angebot (einschließlich der Konditionen) von Bank zu Bank. Welches Darlehen für dein Unternehmen am besten geeignet ist, hängt von der aktuellen Situation ab:

  • die bisherigen Ergebnisse des Unternehmens
  • den Verwendungszweck des Darlehens
  • die angebotenen Garantien
  • den Umfang und die Höhe der verfügbaren Beihilfen
  • die spezifischen Regeln der Bank

Wir werden daher nur einen groben Überblick darüber geben, was ein Unternehmen im Allgemeinen wählen kann.

Arten von Firmenskrediten

Investitionshypothek

Ein Unternehmen kann auch ein Darlehen für eine Entwicklung benötigen, die nicht mit einem revolvierenden Kredit gelöst werden kann. Dieser wird in der Regel als Investitionskredit beantragt.

Das Darlehen ist in der Regel für den Kauf von Maschinen oder Depot / Standort bestimmt.

Bei der angebotenen Immobilie kann es sich um das Eigentum des Unternehmens oder um das Privatvermögen des Firmeninhabers handeln.

Die Vorlaufzeit ist relativ lang und die Rückzahlung erfolgt nicht automatisch.

Überziehung

Ein Produkt zur Lösung kurzfristiger Liquiditätsprobleme, das relativ schnell und einfach angefordert werden kann.

Er kann frei verwendet werden, wobei nur für den in Anspruch genommenen Kreditrahmen Zinsen zu zahlen sind. Die Rückzahlung erfolgt automatisch, wenn das Geld auf dem Konto gutgeschrieben wird, erfolgt die Rückzahlung ohne Aufforderung.

Wenn du sich für einen Überziehungskredit entscheidest, lohnt es sich, weitere Rücklagen zu bilden, da der Kredit jedes Jahr von der Bank überprüft wird. Wenn du ein schlechtes Jahr hattest, kannst du den Grenzwert entweder herabsetzen oder ihn aufheben. Dies wird deine Zahlungsprobleme vervielfachen.

Leasing

Für Unternehmen lohnt es sich in der Regel, beim Autokauf das Leasing in Betracht zu ziehen. Der Steuervorteil des Leasings kann sich innerhalb der zum Zeitpunkt des Kaufs geltenden Grenzen zugunsten des Leasings auswirken.

Beim Leasing zahlst du kein Darlehen, sondern mietest, das ist eine Dienstleistung.

Lombardkredit

Wenn du als Privatperson über bankfähige Ersparnisse verfügst und dein Unternehmen Geld benötigt, denk an den Lombardkredit, bevor du dein Privat- und Firmenvermögen vermischst (der Buchhalter bekommt einen schreienden Satz von dir, und das Finanzamt empfängt dich mit offenen Armen zu einem Gespräch, bei dem dein Blutdruck auch ohne Kaffee nicht sinkt).

Bei einem Lombardkredit ist die Sicherheit eine risikoarme Anlage, die man als Privatperson hält (z. B. ein Bankfestgeld), aber der Kredit wird an das Unternehmen vergeben.

Betriebsmitteldarlehen

Eine naheliegende Option für die Unternehmensentwicklung. Der Zweck des Darlehens ist die Finanzierung des kurzfristigen und/oder langfristigen Betriebskapitalbedarfs des Unternehmens. So kann ein Betriebsmittelkredit zum Kauf von Rohstoffen, zur Finanzierung der Lagerhaltung und zur Deckung anderer Betriebskosten verwendet werden.

Er kann eine Laufzeit von einem Jahr oder mehr haben. Es handelt sich um eine flexible Form der Finanzierung ohne spezifische Anforderungen.

Da es für eine Vielzahl von Zwecken verwendet werden kann, kann es in mehreren Raten in Anspruch genommen werden.

Schlusswort

Eine Bank ist ein Finanzinstitut, das über weit mehr Erfahrung im Finanzbereich verfügt als der durchschnittliche Kunde. Er wird Ihnen einen Kredit geben, wenn er sieht, dass er selbst davon profitiert. Es liegt an dir zu entscheiden, ob es sich für dich lohnt oder ob du nur die Bank fütterst.

Kredit ist eine Chance, kein Geschenk. Wäge immer den erwarteten Nutzen gegen die Risiken ab. Bevor du einen Kredit beantragst, sei es als Einzelperson oder als Unternehmen, solltest du die Situation nach der Kreditvergabe planen, und zwar nicht nur für den besten, sondern auch für den besten und den schlechtesten Fall.

Denke daran: Er muss pünktlich mit Zinsen zurückgezahlt werden, denn die Bank ist keine soziale Einrichtung und wird nicht warten.