Welche Versicherungen brauchst du und welche nicht?

Woher weißt du, welche Versicherung du brauchst, welche dein Leben retten wird und welche nur ein Betrug ist?

Versicherer lassen sich nicht zweimal fragen, ob man bei ihnen einen Vertrag abschließen möchte. Du musst wissen, ob die Versicherung, die du gerade abschließen möchtest, notwendig oder völlig unnötig ist. Aber woher weißt du, wie du sich entscheiden sollst? Lasse uns einen Blick darauf werfen, wie du entscheiden kannst, welche Versicherung du benötigst.

Wie ich im allgemeinen Artikel über Versicherungen erwähnt habe, besteht der Zweck einer Versicherung nicht darin, alle Risiken aus deinem Leben zu entfernen: Der Zweck einer Versicherung besteht darin, das Risiko von Ereignissen zu verringern, die dein bisher aufgebautes Leben zerstören würden, ohne dich tatsächlich zu töten (obwohl dafür gibt es auch eine Versicherung). Da es heutzutage so viele Versicherungen gibt, ist es hilfreich zu wissen, welche und in welchem ​​Umfang du sie benötigst.

Schauen wir uns an, was unvernünftig ist und was das Fehlen unvernünftig ist.

Ökonomen zufolge funktioniert der freie Markt theoretisch perfekt. Theoretisch. Ökonomen zufolge. (Schau mich nicht an, obwohl ich Ökonom bin, glaube ich nicht).
Dann könnten wir sagen, dass niemand eine Versicherung haben würde, die Geldverschwendung ist. Aber die Realität sieht etwas anders aus. (Ich habe dir gesagt, dass es nicht perfekt war.)

Um es deutlich zu machen, hier eine kleine Zusammenfassung dessen, was es braucht, um die perfekten Entscheidungen zu treffen und was es stattdessen gibt.

Es ist also schon verständlich, warum wir so viele Fälle von Chaos sehen. Auch wenn es von jemandem arrangiert wird, der dafür Geld bekommt (Obwohl er/sie dafür bezahlt wird, ist er/sie nicht unbedingt ein Profi).

Da ist der Witz, wenn Gott Noah das sagt

– Noah! Es wird bald eine riesige Flut geben, die alles zerstören wird!
– Keine Sorge, Herr, ich bin versichert.

Nun, es war zum Beispiel eine Versicherung, die du nicht brauchst. 🙂

Ein kleiner historischer Überblick

Ich habe bereits über die Geschichte der Versicherung geschrieben, also kann jeder, der sich eingehender damit beschäftigt, dies auch lesen. Jetzt nur ein kurzer Überblick.

Das Leben ist voller Risiken. Einige davon sind potenzielle Insolvenzen.
Ein einfaches Beispiel: Ärzte diagnostizieren bei dir eine Krankheit, nur um dich im Ausland zu behandeln und zu heilen, kann sehr schnell ein Millionenhaufen sein.

Wenn wir alle einzeln damit konfrontiert würden, wäre es die Kategorie S*cking. Vor allem, wenn du auf der Verliererseite landest.
Wir alle haben Angst vor dem, was uns passieren könnte, was der Versicherung Raum und Legitimität verleiht.

Im Laufe der Geschichte wurden die ersten „Versicherungen“ nicht geschrieben. Wenn du krank warst, hat die Gemeinschaft, in der du lebtest (das Dorf, die religiöse Gemeinschaft, die größere Familie usw.), hoffentlich eingegriffen und dich und deiner Familie geholfen, bis du geheilt warst. Es war eine unausgesprochene Vereinbarung „etwas für etwas“, die es dich ermöglichte, Hilfe in Situationen zu erwarten, die jedem in der Gemeinde passiert sein könnten.

Nur einen Schritt von hier entfernt blieb er nicht innerhalb der Grenzen des Dorfes, sondern trat etwas weiter hinaus. Ein Dorf half dem anderen.
Daraus entstand, dass jemand mit Unternehmergeist aufstand und sagte: Es wäre viel einfacher, wenn wir für den Fall der Fälle im Voraus Geld beiseite legen.

Wie Versicherungen funktionieren und warum sie eine gute Idee sind

Die Idee:

1. Jeder muss jeden Monat in eine zentrale Kasse einzahlen.
2. Falls eines der Mitglieder eine Zahlung benötigt, erhält es Geld davon.
3. Wenn du nicht bezahlst, wird nichts ausgezahlt.
4. Wenn du betrügst, wirst du gehängt, geviertelt und hingerichtet. (sagen wir zum Glück ist es heute anspruchsvoller)

Die Logik dahinter:

1. Nehmen wir an, es kostet 36.000 Euro, dein Haus wieder aufzubauen, wenn es abbrennt.
2. Es ist viel Geld, wenn jemand es selbst einsammeln muss (als wäre es eine „Selbstversicherung“)
3. Aber nehmen wir an, dass pro 100 jedes Jahr nur 1 abbrennt.
4. Wenn 100 Familien zusammenkommen, müssen sie diese 36.000 Euro im Jahr zusammenbringen.
5. Dies sind 3.600 EUR pro Jahr (oder 300 EUR pro Monat) pro Familie.
6. 300 Euro pro Monat? Statt 36.000 zu sammeln, nur weil jemand die Kerze umgekippt hat?
7. Klingt nach einem guten Geschäft

Dann stellten sie fest, dass die Wahrscheinlichkeit, dass ein Haus, das richtig gebaut und mit einem Feuermelder ausgestattet ist, abbrennt, viel geringer ist als bei einem Haus, das dies nicht tut und auf einem offenen Herd kocht.

So wurden den fürsorgliche Bauern niedrigere Versicherungsprämien und unvorsichtigen Menschen höhere Versicherungsprämien in Rechnung gestellt (wenn sie nicht aus diesem Grund aus dem System entlassen wurden), wodurch ein gewissenhaftes Verhalten gefördert wurde.
So gewinnt jedes Mitglied.

Wo rutscht es zur Seite?

Versicherer sind quasi „Risk-Sharing-Broker“. Sie gehen Risiken ein, die sehr kostspielig sind, aber ihre Wahrscheinlichkeit ist gering. Diese hohen Kosten werden innerhalb der Gemeinschaft geteilt, sodass jeder ein geringes individuelles Risiko mit geringen Kosten und geringer Wahrscheinlichkeit hat.

Idealerweise musst du Ereignisse absichern, die du selbst nur sehr schwer versichern könntest. Mit „Selbstversicherung“ meine ich „Ersparnisse aufzubauen, die den Betrag dieses Schadens decken würden“.
Aber heute ist es fast so, als hätten wir vergessen, dass wir uns bis zu einem gewissen Grad selbst versichern müssen. Und dass wir nicht alles versichern können, weil wir mit ziemlicher Sicherheit nicht das ganze Kleingedruckte lesen können.
Es ist also an der Zeit zu überdenken, was wir versichern. Welche Art von Versicherung sollte es geben und was können wir außer Acht lassen.

Du hast wahrscheinlich schon von allen möglichen Versicherungen gehört, aus dem du schreist und läufst weg. Es gab bereits eine Versicherung gegen Arbeitsausfall wegen Kopfschmerzen, es gab eine Versicherung gegen UFO-Entführung, es gab alles. Viele von ihnen, die wirklich gut klingen, aber alle, die du nicht wirklich brauchst.

Welche Risiken sollten unbedingt an den Versicherer weitergegeben werden?

Da sich Versicherungsunternehmen mit der Währung der Angst befassen, ist es leider oft schwierig zu wissen, wo man ansetzen oder einschätzen soll, was benötigt wird und was nicht.

Schauen wir uns einige empfohlene Faustregeln an.

Versichere, was du sich nicht leisten kannst zu verlieren

Dies sind sehr teure Artikel: wie Gesundheit.

Krankenversicherung

Du weißt, was die Experten sagen … „Ihre Familie ist nur eine schwere Krankheit vom Bankrott entfernt.“

Dies ist keine Geschichte, in der du herumalbern kannst. Du musst sicherstellen, dass du und deine Familie bei allen schweren Erkrankungen und Notfällen geschützt sind.

Auch wenn du im Rahmen der Sozialversicherung (sofern vorhanden) geheilt werden kannst, drohen entweder der Familienkasse oder der Betriebskasse schwere Ausfälle durch das Krankengeld. Und wenn das Problem schwerwiegender ist, kannst du alle bisher aufgebauten Werte vollständig ruinieren.

Ich denke, allein bei ambulanten, zahnmedizinischen und medikamentösen Extras gibt es einen gewissen Spielraum. Wenn du regelmäßig zu Vorsorgeuntersuchungen gehst, solltest du sich natürlich überlegen, ob es sich lohnt gegen dieses Risiko zu versichern. Aber bevor du lässt los (sagst ist es nicht einmal wichtig): Medizinische Notfälle und hektische Behandlungen machen dich bankrott, nicht der Zahnarzt!

Ich habe eine gute Nachricht für die Unternehmenslenker: Das kannst du sich und den Mitarbeitern des Unternehmens gerade jetzt anrechnen. (Wer genau als Aufwand abgerechnet werden kann, regelt das Körperschaftsteuergesetz)

Unfallversicherung, Dauerhafte Invaliditätsversicherung

Ein Unfall kann ohne eigenes Verschulden passieren und was passiert ist überhaupt nicht vorhersehbar. Unabhängig davon kann es sogar dein Leben und deine finanzielle Situation nachhaltig verändern.

Wenn du plötzlich arbeitsunfähig wärest, würdest du wahrscheinlich dein Einkommen verlieren. Denke nicht, dass es nicht passieren kann – denn wenn du falsch liegst, werden viele der Spielregeln neu geschrieben.

Ich habe irgendwo eine erschreckende Statistik gelesen: In den Vereinigten Staaten sind etwa 50 % der Hypothekenstornierungen darauf zurückzuführen, dass jemand behindert wird. Auch wenn die Situation anderswo nicht so drastisch ist, ist es dennoch eine ziemliche Tragödie, wenn du derjenige bist, mit dem dies passieren könnte.

Meiner Meinung nach vergessen das viele. Die Gesundheitskosten werden noch übernommen, aber was ist mit dem entgangenen Einkommen?!

Versichere, was du und deine Familie sich nicht leisten können zu verlieren

Im Todesfall bleiben die Erben hier mit Erbschaftssteuer, ohne Einkommen und Bestattungskosten. Ihre finanzielle Deckung kann geschützt werden.

Lebensversicherung

Wenn du eine Familie hast und der größte Teil deines Vermögens aus deinem Haus besteht, brauchst du etwas, um den finanziellen Verlust im Todesfall auszugleichen. Sie deckt ausstehende Schulden, gleicht Einkommensausfälle aus und hilft der Familie, ein Leben in Würde zu führen.

Auch hier haben Unternehmenslenker gute Nachrichten: Wie im Körperschaftsteuergesetz beschrieben, hast du die Möglichkeit, dies als Aufwand zu berücksichtigen. (Dies gilt in der Regel für Unternehmensvermögen.)

Versichere alles, was du sich ausgeliehen hast oder nur noch auf Kredit ausgleichen kannst

Typischerweise Autos und Häuser. Ich glaube nicht, dass du am Ende sowohl für das Alte als auch für das Neue bezahlen möchtest. Du brauchst eine neue, weil die alte nicht mehr existiert, aber du zahlst auch die alte, weil du der Bank noch den ursprünglichen Kaufpreis schuldetest.

Sachversicherung

Vor allem, wenn es das Haus ist, in dem du wohnst. Wenn du einen Kredit für dein Haus aufgenommen hast oder aus irgendeinem Grund noch einen Kredit darauf hast, musst du auf jeden Fall mindestens diesen Betrag abdecken.
Darüber hinaus ergibt sich natürlich die gleiche Situation, wenn es um ein Geschäftslokal geht.

Die Hauptrichtlinie sollte sein, dass eine Sachversicherung definitiv günstiger ist, wenn du das Gleiche nicht selbst bauen kannst oder wenn kannst, aber du zu viel belasten würde.

Autoversicherung

Wenn du mit dem Auto zur Arbeit fährst, dann heißt das, wenn du kein Auto hast, dass du nicht zur Arbeit fährst. Bei einem neueren Auto, bei dem der Marktwert des Autos und die Selbstbeteiligung bei weitem nicht gleich sind, kann Autoversicherung trotzdem nützlich sein.

Wenn du das Auto auf Raten gekauft hast und es gestohlen wird, ist dies eine ernsthafte Störung. Du zahlst sowohl für das verlorene Auto als auch für das Auto, das du kaufen musstest, um es zu ersetzen. (Und ich gebe hier nicht einmal ein Beispiel dafür, dass ein unschuldiger Dritter bei einem Unfall verletzt werden könnte.)

Wenn du Fragen hast, kannst du uns gerne im Kontaktmenü schreiben. Ich lese gerne deine Ansichten und Kommentare in den Kommentaren von Social Media.

Dieser Artikel ist auf Englisch und Ungarisch verfügbar.
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