Was kannst du bei Zahlungsschwierigkeit tun?

Es gibt verschiedene Dinge, die Sie tun können, um Zahlungsschwierigkeit zu vermeiden oder zu beheben.

Bevor du einen Kredit nimmst auf, prüft die Bank in der Regel sorgfältig, ob du deine Schulden ohne Zahlungsschwierigkeit zurückzahlen kannst. Dies ist jedoch keine Garantie dafür, dass alles glatt läuft.

Wichtig ist auch den Notenbanken eine möglichst kontinuierliche Rückzahlung. So dass weniger Implementierung wird.

Im optimalsten Fall hast du eine Notreserve hinter sich, deren Höhe deinen die Möglichkeit gibt, wieder ins finanzielle Gleichgewicht zurückzukehren.

Um mit möglichst geringen Chancen in eine schwierige Situation zu kommen, überleg sich vor der Kreditaufnahme genau, welche Möglichkeiten du hast. Weil die Bank dir die Möglichkeit gibt, musst du damit noch nicht leben. Diese 8 Punkte helfen dir dabei.

Unabhängig davon kann das Leben trotz sorgfältigster Überlegung Veränderungen bewirken und du bist nicht unbedingt die Ursache. Es gibt viele Dinge, die Zahlungsschwierigkeit verursachen können:

• Verdienstausfall durch Krankheit: Auch wenn du beispielsweise ein krankes Kind zu Hause betreuen musst
• Einen geliebten Menschen verlieren
• Jobverlust: du warst vielleicht die perfekte Belegschaft, aber du mussten bei der Firma entlassen wirst, vielleicht existiert diese Firma nicht mehr.
• Erhöhung der Rückzahlungs aufgrund der Zinserhöhung
• Plötzlich ist ein großer Aufwand nötig: dein Auto stürzt ab, ein Sturm nimmt dein Dach und so weiter.

Was kannst du bei Zahlungsschwierigkeit selbst tun?

Wenn du aus irgendeinem Grund Zahlungsschwierigkeiten hast, sei sehr aktiv. Dann kannst du selbst aus der Grube klettern, oder wenn du dies nicht tust, erhältst du in den Augen des kreditgebenden Finanzinstituts einen guten Punkt. Obwohl sich die Bank in einem geregelten Rahmen bewegt, ist die Bank auch deutlich kooperativer, als wenn sie von Amts wegen tätig wird, wenn du darauf weist hin, dass es ein Problem gibt oder geben wird.

Es gibt Schritte, die du unbedingt überprüfen solltst.

Einerseits stellt dir die Bank diese Fragen, andererseits musst du möglicherweise nicht einmal zur Bank gehen:

1. Budget

Wie viel fehlt in den Kassen, kann das an einem anderen Artikel gespart werden?

2. Einkommenwachstum

Ist es möglich, in irgendeiner Weise ein zusätzliches Einkommen zu erzielen? Dies kann entweder ein Zweitjob, ein Antrag auf Gehaltserhöhung am Arbeitsplatz oder auch staatliche/kommunale Hilfen sein.

3. Familienhilfe

Gibt es ein Familienmitglied, das dir bei Zahlungsschwierigkeit helfen kann?

4. Kreditvorauszahlung

Gibt es Geldquellen, mit denen du deine ausstehenden Schulden reduzieren kannst? Es können entweder Ersparnisse für dich selbst oder sogar ein größerer Betrag aus einer anderen Quelle sein. Bei Vorauszahlung verringert sich deine ausstehende Verpflichtung.

Über die Vorauszahlung selbst hast du vielleicht in einem früheren Beitrag gelesen.

Deine Optionen der Bank bei Zahlungsschwierigkeiten

Durch die Änderung eines bestehenden Darlehens

Schuldenbereinigungsdarlehen

Im Abschnitt zur Umfinanzierung wurde bereits gesagt, dass ein Schuldentilgungskredit auch dann seine Daseinsberechtigung hat, wenn du nicht mit Zahlungsschwierigkeiten zu kämpfen hast. Wenn du auch mehrere Kredite, insbesondere Hochzinsdarlehen, hast und in naher Zukunft Schwierigkeiten bei der Rückzahlung haben dürftest, empfiehlt sich ein Schuldenbereinigungsdarlehen.

Ein Schuldenbereinigungsdarlehen ist nichts anderes als ein Hypothekendarlehen, das deinen die Bank zur Begleichung und Konsolidierung deiner sonstigen Schulden gewährt. Dies hat den Vorteil, dass der effektive Jahreszins des Kredits viel niedriger ist als beispielsweise bei einer Kreditkarte, da dahinter eine Immobiliensicherheit steht.

Viele Leute sind einer Hypothek abgeneigt und sagen, sie sei vergebens billiger, aber wenn sie bei der Rückzahlung nicht weiterkommen, nimmt die Bank ihr Haus. Ich habe eine schlechte Nachricht: Wenn du deine Kreditkarte oder ein anderes nicht hypothekarisches Darlehen nicht bezahlst, wird die Bank über ihr Geld verfügen, indem sie die Vermögenswerte in deinem Namen zwangsweise verkauft. Wenn du außer deiner Immobilie keine anderen hochwertigen Vermögenswerte hast, hast du trotzdem den gleichen Zweck, du hast nur eine Chance, dies zu vermeiden, indem du einen Schuldenbereinigungskredit in Anspruch nimmst.

Ein weiterer Vorteil ist, dass es sich nicht mehr um eine Kreditlinie oder einen revolvierenden Kredit handelt. Diese wird in einer Annuität zurückgezahlt, sodass du das zurückgezahlte Kapital hier nicht wiederverwenden kannst. Dies ist für dich von Vorteil, da es deine Außenstände jeden Monat reduziert.

Umfinanzierung

Es ist ähnlich wie beim vorherigen, allerdings kannst du auch hier nur einen Kredit in einen günstigeren Kredit umtauschen. Es ist nicht ausgeschlossen, dass es zwischen den monatlichen Raten der beiden Kredite keine großen Unterschiede gibt, aber in diesem Fall könnte das für dich entscheidend sein.

Bei einem früher aufgenommenen Kredit kann die Zahlungsschwierigkeit auch aus der durch die höheren Zinsen bedingten höheren Rate resultieren.

Heute werden in Ungarn HUF-basierte Kredite ausgezahlt, deren Zinssätze an die Interbankenzinssätze (zB BUBOR) angepasst sind.

Wie du im Bild oben sehen kannst, befindet sich der Stand von BUBOR auf historischen Tiefen (wie auch der Kurs anderer Währungen). Somit ist die Möglichkeit, deinen bestehenden Kredit durch einen günstigeren zu ersetzen, realistisch.

Verkauf von Immobilien

Zahlungsschwierigkeiten treten in der Regel bei langfristigen Hypotheken auf. Wenn dann alle Seile gerissen sind, kannst du den Verkauf der hypothekarisch verpfändeten Immobilie auch selbst in die Wege leiten. Du begleichst deine offenen Schulden aus dem Kaufpreis der Immobilie und ziehst in eine für dich nachhaltigere Immobilie ein.

Der Vorteil der Lösung gegenüber dem Testamentsvollstrecker besteht darin, dass du sich mit dem Käufer über den Kaufpreis einigst. Du kannst das Haus dann zum normalen Marktpreis verkaufen, anstatt wenn die Bank dasselbe für einen Bruchteil davon tut. Bei Immobilien, die aufgrund einer Darlehensschuld verkauft werden, wird der Kaufpreis von der Bank auf Basis deiner gesamten Schulden und der Vollstreckungskosten ermittelt. Und das ist definitiv weniger, als du dafür bekommen kannst.

Durch Beibehaltung bestehender Guthaben

Umwandlung eines bestehenden Darlehens

Wenn du einen Kombikredit (zB Bauspardarlehen kombiniert mit Bausparkonto) abgeschlossen hast, hast du das Kapital aus deinem Bausparvertrag an den Bausparfonds und die Zinsen für das Darlehen an die Bank eingezahlt. Bei Zahlungsschwierigkeiten kannst du die Umwandlung in einen klassischen Wohnungsbaukredit beantragen und sogar die Laufzeit verlängern.

Laufzeitverlängerung

Bei Zahlungsschwierigkeiten kannst du bei der das Darlehen auszahlenden Bank schriftlich eine Fristverlängerung beantragen. Zu diesem Zeitpunkt wird die gleiche Kreditschuld über einen längeren Zeitraum verteilt, sodass deine regelmäßige monatliche Rate reduziert wird. Wichtig ist, dass die Schuldenrate nicht proportional abnimmt (also bei doppelter Laufzeit nicht die Hälfte beträgt), denn dann zahlst du bei längerer Nutzungsdauer etwas mehr Zinsen an die Bank.

Reduzierung der Zinsen

Nicht alle Banken billigen es, aber es gibt immer noch Fälle, in denen die bereits im Vertrag enthaltenen Zinsen für einen bestimmten Zeitraum reduziert werden, um den Kredit nicht kündigen zu müssen.

Ermäßigte Rückzahlungfrist

Dieser Zeitraum dauert je nach Bank und Kreditart bis zu 6-12 Monate. Du zahlst dann eine geringere Rate an die Bank als bisher. Wichtig zu wissen ist, dass dieser Betrag auf jeden Fall die Zinslast deines Kredits decken sollte.

Aussetzung der Kapitalrückzahlung

Es ist vergleichbar mit einer Vorzugstilgungsfrist, mit dem Unterschied, dass du, wenn aufgrund der Zahlungsschwierigkeiten nur die Zinsen des Darlehens gezahlt wirst, keine Kapitalrüchzahlung, du kannst auch diese Option beantragen.

Fremdkapitalisierung

Du kannst die Bank bitten, die überfällige Hauptschuld und deren Zinsen zu kapitalisieren. Das bedeutet für dich, dass sich deine Schulden bei der Bank um diesen Betrag erhöhen, du jedoch keine Überfälligkeit hast. Diese Option ist für dich offensichtlich, sobald deine Zahlungsschwierigkeiten behoben sind und du wieder auf den Beinen bist. Selbstverständlich wird nach der Kapitalisierung deine monatliche Zahlungsverpflichtung neu berechnet und das neu genehmigte Kapital laufzeitproportional verteilt, wodurch sich die Kapital- und Zinszahlungen erhöhen.

Zusammenfassung

Es gibt unzählige und eine weitere Lösungen für den Zahlungsverzug. Da die Bank weder Immobilienverkäufer noch Autohändler ist, ist es auch für sie wichtig, den Kredit möglichst reibungslos abzuwickeln.

Am einfachsten geht das, wenn du sich vor der Aufnahme eines Kredits genau überlegst, ob du wirklich einen Kredit benötigst und wenn ja, wie viel sicher in dein Budget passt. Wenn du trotz alledem immer noch Probleme mit der Rückzahlung des Kredits hast, sei sehr aktiv, meld alles rechtzeitig der Bank.
Dies liegt daran, dass die Bank deine Kooperationsabsicht positiver sehen kann und andererseits auch an Fristen gebunden ist. Ab einer gewissen Überfälligkeit von Tagen müssen sie es zur Ausführung aufgeben, wodurch sich deine Chancen und deine Situation verschlechtern.

Ich freue mich deine Fragen und Meinungen zu lesen. Du kannst uns auch im Kontaktmenü fragen.

Dieser Artikel ist auf Englisch und Ungarisch verfügbar.
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