Kredit Vorauszahlung

Wie kannst du mit Kredit Vorauszahlung gut gehen?

Vorauszahlung spielt für viele nicht einmal eine Option, nicht einmal in den Köpfen. Wenn es um die Rückzahlung von Krediten geht, wird sie meist als Gemeinkosten eingestuft. Es ist so ziemlich das Gleiche, wie du (zumindest im guten Fall normalerweise) für Strom, Wasser, Autowartung und mehr bezahlen musst.
Viele denken gar nicht, dass es einen Kredit Vorauszahlung sinnvoll sein kann.

 

Das ist bei Unternehmen nicht anders. Auch dort gilt in der Regel ein aufgenommener Kredit als Teil des Cashflows, der z.B. es wurde 5 Jahre genommen, dann musst du dort 5 Jahre nicht anschauen, du produzierst es einfach mit dem Kredit, von dem du dann zurückzahlst.

Du musst wissen, dass die meisten Kredite jederzeit im Voraus zurückgezahlt werden können, es gibt nur sehr wenige Fälle, in denen Sie einen Vertrag haben, der dies verbietet. Acht jedoch darauf, was du zu Beginn der Laufzeit unterschrieben hast, denn es ist möglich, dass die Bank dir nicht unbedingt gleich zu Beginn der Laufzeit eine Vorauszahlung zulässt.

Warum ist die Vorauszahlung gut für dich?

Nun, wenn du eine Kreditkarte mit einem durchschnittlichen jährlichen Zinssatz von 10-15% oder mehr im Durchschnitt hast, dann ist dies, wenn du diese zurückgezahlt hast, ungefähr gleichbedeutend mit einer Investition, die jedes Jahr diese% einbringt. (Schließlich kann Null rauskommen, wenn man woanders so viel produziert.) Würdest du auf eine so garantierte Rendite nicht gerne verzichten, oder?
Da Kreditkarten in der Regel eine Laufzeit von einigen Jahren, aber einen hohen effektiven Jahreszins haben, ist es ratsam, dieses Ziel zu priorisieren und so schnell wie möglich auszuzahlen.

Bei einem grundpfandgesicherten Kredit in gleicher Monatsrate (sogenannte Annuität) ist es zudem sinnvoll, zumindest eine kleine Vorauszahlung zu leisten, damit du noch viel Geld in der Tasche hast (das du bezahlen würdest als Zinsen sowieso). Da es eine etwas längere Laufzeit und niedrigere Zinsen gibt, kann dies viele Menschen leicht in die irre führen. Es sieht winzig aus, aber mit der Zeit machen viele Kleine viel.

Wenn wir ein wenig nachrechnen, ist es leicht zu erkennen, dass wir bei einem Kredit von 20 Millionen für 20 Jahre mit 5% Zinsen der Bank etwa 11,6 Millionen Zinsen zahlen. (Diese Info wurde von diesem MNB-Rechner bereitgestellt, wenn du also an anderen Zahlen interessiert bist, kannst du gerne ein bisschen damit spielen 🙂)
Da diese 11 Millionen nicht klein sind, musst du also optimal gewichten.

Sie können aber auch die Rechner auf der Silver Moon-Site verwenden.

Das könnte man sagen, aber dann war es wenigstens deins, was du gekauft hast. Ich habe eine schlechte Nachricht: Dieses Haus gehört immer noch der Bank. Wenn du es nicht glaubst, versuch die Raten nicht zu zahlen. Spätestens 90 Tage danach und du erkennst sicher wer der wahre Besitzer ist 🙂.

Das Anmieten / Anmieten eines Grundstücks ist auch nicht immer Geldverschwendung. Überleg also vor dem Kauf einer Immobilie neu, ob du es jetzt wirklich brauchst oder nur wollest. Es gibt Zeiten, in denen es Zeit ist, eine eigene Wohnung zu kaufen, aber wenn sie noch nicht gekommen ist, würdest du es über deine Verhältnisse nehmen.
Wenn es mehr einbringt (z. B. weil es produziert) als du gibst aus, ist es sogar in Ordnung. Ansonsten lohnt es sich, zweimal darüber nachzudenken. Wenn du eine falsche Entscheidung triffst, wirst du mit der Bank gemeinnützig, wenn du jedoch nicht zahlen kannst, wird die Bank nicht gemeinnützig mit dir sein.
Um dir bei der Entscheidung zu helfen, welche Schulden gut und welche schlecht sind, hilft mein vorheriger Artikel.

Welche Möglichkeiten hast du einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen?

Die Vorauszahlung eines größeren Kreditbetrages aus eigener Tasche, sei es auf privater oder geschäftlicher Seite, ist nicht sehr verbreitet.

Mit einer Ausnahme: Wenn du sich entscheidest, hast du eine andere Bank gefunden, die Ihnen günstigere Konditionen bietet. Es ist keine wirkliche Vorauszahlung, da dein Guthaben einbehalten wird, du zahlst nur in eine andere Richtung. Dies ist nichts anderes als eine Umfinanzierung.

An dieser Stelle werden viele davon abgeschreckt, die ganze Prozedur noch einmal von vorne beginnen zu müssen (Bank suchen, die sicher nicht die beste ist, müssen für jeden Zettel anstehen usw.) Letzteres können wir teilweise abnehmen deine Schultern, du kannst uns kontaktieren. (Derzeit können wir dies in Ungarn tun.)

Und du brauchst uns nicht um zu denken, dass es sich für dich lohnt: Ein Blatt Papier genügt.
Es ist ziemlich einfach zu berechnen, wie viel Kreditzinsen du zurückzahlst, wenn du bei der ursprünglichen Bank bleibst (diese wird dir die Bank geben), und die Bank, die du bereits suchst, wird dir dasselbe sagen. Schaut man sich den Unterschied zwischen den beiden an, kann man daran erkennen, wie viel in der Tasche bleibt, wenn man die Kosten für den Bankwechsel davon abzieht.

Im Falle einer Vorauszahlung oder endgültigen Rückzahlung (wenn du zusätzlich zur normalen Rückzahlung einen Teil oder die gesamte Hauptschuld begleichst) fallen immer noch typischerweise 2 % Vorauszahlungsgebühr (zumindest in Ungarn) an, die im Vergleich zum derzeitigen Stand niedrig ist Zinssatz von mindestens 3 % oder mehr. Also, wenn nur dieser du zurückhalten würdest: du zahlst lieber jetzt 2% für einen bestimmten Geldbetrag als mindestens 3% auf Jahre.

Welche Bestellung wählst du für die Vorauszahlung?

Wenn alles auf einmal gehen würde, hättest du ab morgen keinen einzigen Kredit mehr. Weder Unternehmen, noch Einzelpersonen, noch irgendwelche. Wenn du diesen Beitrag liest, hast du den Lotto-Jackpot wahrscheinlich nicht beim letzten Mal geknackt. Nehmen wir jedoch an, du hast es geschafft, finanziell etwas stärker zu werden, sodass du die Möglichkeit hast jeden Monat eine zusätzliche Einzahlung zu tätigen.

Im guten Fall setzt man das zusätzliche Geld mit Bedacht ein und fährt zumindest teilweise nicht in den Urlaub.

Es gibt 2 separate „Schulen“ für die Reihenfolge der Vorauszahlungen:

Die Kredit-Schneeball-Methode

Es besagt, dass du unabhängig von Laufzeit und Zinsen den kleinsten Kreditbetrag zuerst mit dem zusätzlichen Geld zurückzahlst und den Rest ganz normal zurückzahlst. Wenn du dann den kleinsten Kreditbetrag abbezahlt hasat, zahl das zusätzliche Geld und die bereits zurückgezahlte Rate in das nächste Minimum ein und so weiter bis zum Ende.
Diese Gelegenheit kann eine Motivation für dich sein, da du die „Anzahl“ der auslaufenden Kredite sehen kannst. So kannst du früher Fortschritte erzielen.

Die Kreditlawinenmethode

Demnach tilg vorrangig den Kredit mit den höchsten Kosten, unabhängig von Höhe oder Laufzeit. Nachdem dieser abgelaufen ist, kommt der nächstgrößere, der nächste und so weiter.
Da du in diesem Fall viel weniger Zinsen zahlst als im ersten Fall, kannst du viel mehr Geld für die zusätzlichen Rückzahlungen ausgeben. So sinkt auch das Interesse und man kann das Ende ganz Jahre früher erreichen als das andere. Allerdings geht die „Zahl“ der Kredite langsamer zurück, es erfordert also mehr Disziplin.

Was du vernünftiger tun kannst ist deine hochverzinsten Kredite abzubezahlen (oder sie nicht aufzunehmen) und dann einen Teil / den gesamten Betrag, den du zuvor bezahlt hast, jeden Monat zur Rückzahlung des Kredits zu investieren.

Das klingt sehr logisch. Rechts?

Praktisch ein Beispiel für ein Lehrbuch. Damals hätte man mich im College vielleicht sogar dafür gelobt.
Wie bei fast jedem nützlichen und informativen Lehrbuch kannst du Ideen aus dem obigen Beispiel nehmen, das dir weiterbringt. Andererseits baut es, wie fast jedes nützliche und informative Lehrbuch, auf Informationen auf und lässt damit die Person selbst aus.

Es gibt drei Fallstricke bei der Vorauszahlung

1. Du zahlst auch die Hypothek nicht ab, du gibst das Geld aus („wir können uns den Kleinen mehr leisten“) und setzt dich auf zwei Stühlen auf den Boden
2. Kredit abbezahlen und am Ende gleich den nächsten aufnehmen („Ich belohne mich schon!“)
3. Du bezahlst es, aber du legst es nicht für dich selbst beiseite („jetzt fahren wir in den Urlaub / Winter, dann nächsten Monat / dann wenn das Kind seinen Abschluss gemacht hat / von der Oma weggezogen ist / etc. legen wir es beiseite“ ).

Es gibt einige Gründe gegen eine Vorauszahlung

• Du möchtest ein Unternehmen aufbauen / gründen und würdest das Geld, das du zurückzahlen wolltest, sowieso zu ähnlichen Konditionen wie die Zinsen deines aktuellen Darlehens nehmen. Wenn dein Buchhalter nichts anderes sagt, wäre es dann für dich unnötig, dein bestehendes Darlehen zurückzuzahlen und ein ähnliches Darlehen aufzunehmen.
  (Es gibt ein Spielfeld zwischen Geschäfts- oder Privatkrediten, aber dein Buchhalter wird dir helfen)
• Einige Unternehmer können durch die Beibehaltung des Darlehens steuerliche Vorteile haben. Frag deinen Buchhalter nach Risiken und Nebenwirkungen 🙂. Also wie bei Allergenen muss ich hier sagen, dass „es eine Spur von Steuervorteil enthält“
  Ein Unternehmen kann die Darlehenszinsen als Minderung der Körperschaftsteuerbemessungsgrundlage verwenden. Du verwendest also das Geld, schreibst es auf und produzierst damit. (Vorausgesetzt, dies gilt für dir alle.). Berechne dies richtig, denn Kredit ist kein Spiel, selbst wenn deine Steuerbemessungsgrundlage reduziert wird.
• Du baust deine eigene „Goldreserve“ deines Geldes über deine normale Rückzahlung hinaus auf, damit du im Falle eines Problems trotzdem erfolgreich bist. Die Notreserve bietet dir eine Lösung.
• Du verstehst das Geld, und woanders erhältst du eine deutlich höhere Rendite auf dein Geld, als du an Zinsen sparen würdest.

Keine Vorauszahlung nötig, weil Inflation sowieso „hilft“?

Vielleicht stellt sich in dir die Frage, dass, wenn du vor 20 Jahren einen Kredit aufgenommen hättest, viel Geld aufgrund der Inflation nicht mehr genau so viel wert wäre, wie es heute ist. Und da hast du recht! Du kannst jedoch nur auf der Theorie aufbauen, dass du die gesamten Schulden listig vollständig unterwanderst. Dies liegt daran, dass es ein staatliches Privileg ist, ein durchschnittlicher Erdsterblicher kann dies mit 0% subventionierten Krediten spielen.

Wie du siehst, zahlst du bei einem Annuitätendarlehen, das meistens von Banken ausgezahlt wird, am Anfang deutlich mehr Zinsen, als du das Kapital zurückzahlst.

Normalerweise ist eine deiner Möglichkeiten, wenn das Darlehen einen festen Zinssatz mit einer ausreichend langen Zinsdauer hat. Die Bank belastet dich dann ohne Reue. In der Größenordnung zahlt man bei 2-3 Monatsraten im Jahr mehr (so viel bekommt man es teurer)
Die andere Möglichkeit ist, wenn der Zinssatz kurzfristig ist, z.B. 3 Monate. In solchen Fällen wirst du zwar das Kapital ziemlich aufblähen (wenn auch nicht vollständig), aber aufgrund der Zinsänderung wird die Höhe deiner Rückzahlung der Inflation sehr gut folgen, und was du auf der Fähre gewinnst, geht beim Zoll verloren.

Ist Vorauszahlung oder Investition wichtiger?

Acht praktisch auf das Gleichgewicht. Wenn du ein Darlehen mit einem hohen effektiven Jahreszins hast, zahl es aus oder vorauszahl es regelmäßig zurück. Mach es zu einer Priorität. Sobald du das hast, ist deine Situation einfacher.
Zwei Dinge zu beachten:

• Hab eine Notfallreserve unabhängig von der Kreditrückzahlung. Davon kann man ca. 6 Monate leben (Das ist auch als Unternehmen wichtig!). Es kann lebensrettend sein, du kannst den Kredit sogar noch besser abbezahlen. Denn wenn dein Einkommen wegfällt, kannst du den Kredit trotzdem bezahlen.
• Definier deine kreditunabhängigen Ziele und stimm deine Rückzahlung darauf ab. Geld braucht Zeit, um zu arbeiten. Wenn du deine Ziele kennst, weißt du ungefähr, wann du sie willst, dann weißt du, wie viel du dafür brauchst. Von hier aus addier-subtrahier einfach den Betrag.

Im Kontaktmenü kannst du Fragen zu diesem Thema stellen oder in den sozialen Medien kommentieren.

 

Dieser Artikel ist auf Englisch und Ungarisch verfügbar.
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