Das Annuitätendarlehen

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Banken halten die von Kunden vereinnahmten Einlagen nicht nur, sondern platzieren sie teilweise auch als Kredite. Die meisten dieser Darlehen sind Annuitätendarlehen.

 

Um besser zu verstehen, wie ein Annuitätendarlehen funktioniert, musst du die Bedeutung einer Annuität kennen.

Was ist ein Annuität?

Ein Annuität gleicher Cashflows (Einlagen oder Zahlungen), die für einen bestimmten Zeitraum fällig sind.

Warum heißt es Annuitätendarlehen?

Die Rückzahlung des Annuitätendarlehens erfolgt aufgrund einer bestimmten Laufzeit, alle Tilgungen sind gleich und die Zins- und Tilgungsverhältnisse unterscheiden sich innerhalb derselben Tilgungsraten. Wenn ich die Proportionen darstellen möchte, sieht das so aus.

 

Was passiert, wenn du einen Kredit bei einer Bank nimmst auf?

Obwohl ich dem Bekenntnis der Notenbanken zu einer verantwortungsvollen Kreditvergabe voll und ganz zustimme, erschöpft sich dies leider in den meisten Fällen darin, dass die Hälfte des Waldes nur abgeholzt wird, um Informationen zum Kredit zu drucken. Schließlich lesen es nicht viele Leute aufmerksam. (Weil er schon entschieden hatte, dass er den Kredit brauchte, sagte Tante Mary, sie solle ihn abholen, und der Nachbar hatte ihn, und damit er ihn nicht verpasste, würde er draußen die Parkuhr ankreuzen).

Wenn du dann als Privatperson keinen Überziehungskredit oder eine Kreditkarte beantragst, wird Ihre Rückzahlung mit ziemlicher Sicherheit eine Annuitätenrückzahlung sein. Dies ist das Beste, mit dem man für die durchschnittliche Person rechnen kann. Der Bankmitarbeiter hat dir möglicherweise mündlich und auch schriftlich mitgeteilt, dass du zu Beginn mehr Zinsen als Kapital sowie den effektiven Jahreszins des Darlehens zahlen wirst. Darüber hinaus rutschen jedoch viele weg und werden nicht neu berechnet.

Was ist das Problem daran, nicht im Voraus zu zählen, was eine Kreditausleihen bedeutet?

Ich verstehe, dass die Bank das Risiko bepreist, und die Bank ist sowieso nichts anderes als ein Unternehmen. Das Geschäft braucht Geld, um zu funktionieren, und es gibt keine andere Möglichkeit, dies bei den Banken zu tun. Aber dass der nächste Werbespot problemlos zur Hauptsendezeit laufen könnte, ohne Fragen aufzuwerfen, ich fühle mich stark:

Man neigt dazu, die Zukunft pinker zu sehen. Auch bei Krediten ist das nicht anders. Betrachtet man die Suchanwendung der ungarischen Zentralbanken für Rohstoffdarlehen, so liegt die überwiegende Mehrheit der Privatkredite, die mit einem Annuitätendarlehen zurückgezahlt werden müssen, im Bereich von 10-15% effektiven Jahreszins.

Das heißt, wenn du Kreditentscheidungen treffen möchtest, überdenk, wofür du sich anmelden würdest. Vielleicht entscheidet das über die Zahlungsfähigkeit.

Welche Risiken birgt ein Annuitätendarlehen?

Zinsrisiko

Zumindest in Ungarn gibt es keine Fremdwährungskredite mehr. Seit der Auszahlung von Krediten auf Forint-Basis glauben viele Menschen, dass sich ihre Rückzahlungsrate nicht mehr ändern kann. Kredit bleibt jedoch gefährdet.

Wie du in den obigen Kennzahlen gesehen hast, zahlst du mit wenigen Ausnahmen zu Beginn der Laufzeit deutlich mehr Zinsen als in der Summe.

Somit ist das erste Risiko eines Annuitätendarlehens nichts anderes als das Zinsrisiko.

Der Zinssatz für ein Darlehen kann fest oder variabel sein.

Zinsänderungsrisiko bei Festzinssätzen.

Bei einem Festzinsdarlehen wird es auch in deinen Darlehensvertrag bei der Bestimmung des Zinssatzes einbezogen. Als Interesse an der entsprechenden Rechtssprache bedeutet die Beschreibung beispielsweise durchgängig feste 5%.

Bei einer Festverzinsung ist der Zinssatz durchgehend gleich, aber wenn deinem Einkommen etwas zustößt und du ein Problem mit der Rückzahlung des Kredits hast, wisse, dass fast dein gesamter Kredit von der Verzögerung betroffen ist.
Und weil Festzinsdarlehen etwas teurer sind, bleiben oft weniger Beträge übrig, um den Kapitalbetrag zurückzuzahlen. Das heißt, es nimmt langsamer ab und die Verzögerung beeinflusst einen größeren Teil.

Zinsrisiko bei variablen Zinssätzen

Bankkredite werden in der Regel um Interbankenzinssätze angepasst. Bei Forint-Darlehen wird dies als BUBOR bezeichnet. (Bei einem Euro-Kredit wäre es der LIBOR). Die Zinslaufzeit und der Zinszuschlag sind im zinsbestimmenden Teil deines Kreditvertrages beschrieben. So etwas wird beschrieben: 3 Monate BUBOR + 0,5%.

Variable Zinsen sind hinsichtlich der Rückzahlung bereits riskanter. Was auch immer mit deinem Einkommen passiert, betrifft selbst dann fast das gesamte eingeworbene Kapital. Es wird auch der Tatsache gerecht, dass ein Annuitätendarlehen durchgängig den gleichen Cashflow bedeutet. Er bleibt so lange unverändert, bis sich der Zinssatz am Ende der Zinsperiode (3 Monate, 6 Monate, 1 Jahr, 5 Jahre usw.) ändert. Dann berechnet die Bank mit den neuen Konditionen deinen bestehenden Kredit neu und setzt deine Rückzahlung mit diesem neuen Zinssatz fest.

Schaut man sich das untenstehende Bild der von der MNB aufgezeichneten Daten zur Entwicklung von BUBOR an, so sieht man deutlich, dass das Zinsniveau seit einigen Jahren sehr niedrig ist, so dass mit einem Anstieg zu rechnen ist.

Kurzer Tipp: Es ist gut, wenn du jetzt einen festen Zinssatz für deinen Kredit von deiner Hausbank oder nur eine Kredittilgung verlangst. Dies liegt daran, dass du einen niedrigeren Zinssatz legst fest. Wenn der Zinssatz später steigt, hat dies keine Auswirkungen auf dich. Nachdem die Zentralbank den Zinssatz erhöht hat, wird dich das nicht mehr möglich sein.

Wechselkursrisiko

Seit dem Entzug von Fremdwährungskrediten (zumindest in Ungarn) hat dies nicht viele Menschen betroffen, aber wenn du im Bekanntenkreis einen Frankenkredit hattest, muss ich dieses Risiko nicht erklären.

Damals war das Kapital in Fremdwährung denominiert, und die Bank wartete auch auf die Rückzahlung in Fremdwährung. Wenn sich der Wechselkurs von Schweizer Franken / Euro / einer anderen Währung geändert hat, hat dies auch deine Rate beeinflusst.

Wie sieht die Rückzahlung eines Annuitätendarlehens bei einem Wohnungsbaudarlehen aus?

Nehmen wir das Beispiel, ein Paar möchte in ein neues Haus einziehen, dafür braucht es 15 Millionen Forint, und das möchte es für 20 Jahre als Wohnungsbaudarlehen aufnehmen. Lass es jetzt ein einfaches Wohnungsbaudarlehen sein, und wie wir besprochen haben, handelt es sich bei der überwiegenden Mehrheit der Darlehen um Annuitätendarlehen. Dieses Darlehen wird nicht anders sein. In unserem Beispiel betrachten wir nun einen 5%igen, vollständig fixen Zinssatz.

Mal sehen, wie ihre Rückzahlung verläuft. Der Bank werden immer 100.303 HUF pro Monat ausbezahlt. Da es sich um ein Annuitätendarlehen handelt, steigt die Tilgungsrate. Am Anfang etwas weniger und dann immer etwas mehr.

 Vielleicht siehst du schon, warum kümmert sich die Bank nicht darum, wenn du die Inflation zur Rückzahlung Ihres Kredits aufrufen möchtest. Das heißt, du wartest, bis inflationsbedingte Preiserhöhungen und anschließende Lohnerhöhungen die Rückzahlung erleichtern.

In den ersten 7 Jahren zahlst du mehr Zinsen als Kapital.

Wo kann ein Annuitätendarlehen rutschen?

Eine Bank kann dir sehr leicht zu einer Geldmaschine machen. Und sie werden dies tun, damit du sogar glücklich bist.

Angenommen, das oben genannte Ehepaar wird im 8. Jahr von der Bank kontaktiert, dass die Rückzahlung bisher in Ordnung war, so dass Sie das bereits zurückgezahlte Kapital zu einer erleichterten Bedingung erhalten. Der Honig, um die Auswahl zu erleichtern, ist weder eine Bewertung noch etwas anderes erforderlich, einfach unterschreiben.

Es bietet 4 Millionen Forint. Mhh… Klingt gut, oder? Belohnen Sie 4 Millionen! Wie gut das ist! Es hat schon einen Platz! Und weil sie so viel Geld geben, betrug die Rückzahlung bisher 100.000 pro Monat, jetzt sind es nur noch 104.000. 4 Tausend Forint pro Monat für 4 Millionen. (Der Kleinbuchstabe spielt keine Rolle mehr, da es 25 der bisherigen 20-Jahres-Laufzeit geworden ist.)

Aber warte! Verwechselst du niemals die Bank mit dem maltesischen Wohltätigkeitsdienst! Denn was hier wirklich vor sich geht, ist nichts anderes, als dass die Bank das Rad der Zeit zurückgedreht hat.

Hier siehst du, dass die Zinszahlung für das Annuitätendarlehen wieder auf das ursprüngliche Niveau gesprungen ist. Wenn das Angebot nicht angenommen wird, betragen die rückzahlbaren Zinsen insgesamt 9.072.776 HUF über 20 Jahre. Was immer noch in der Nähe des gesammelten Betrags liegt. Wenn es akzeptiert wird, gibt es der Bank 12.650.279 HUF über 25 Jahre. Von den gesammelten 4 Millionen wurden also bereits 3,5 als Zinsen zurückgezahlt.

Während die Bank dir seit mehr als 10 Jahren zu einer zahlungsmittelgenerierenden Maschine gemacht hat, die mehr Zinsen als Kapital zahlt, wird sie angesichts der ordnungsgemäßen Zahlungsdisziplin offensichtlich nicht allzu daran interessiert sein, wo du diese halbe Million tatsächlich investierst.

Wie wird man einen Annuitätendarlehen am schnellsten los?

Vorauszahlung

Bei Annuitätendarlehen hast du zusätzlich zur normalen Rate die Möglichkeit, zusätzliches Kapital einzuzahlen. Dieser fließt sofort in das Kapital ein und reduziert so den Betrag, für den die Bank Zinsen berechnet.

Die Vorauszahlung muss der Bank immer schriftlich mitgeteilt werden, es reicht nicht, einfach zu bezahlen. Du kannst dann eine Kürzung der Laufzeit oder die Ratenzahlung erklären. Beacht, dass sich eine Vorauszahlung zu Beginn der Laufzeit möglicherweise nicht lohnt, wenn du einen Startrabatt von der Bank erhalten hast. Die entsprechenden Regelungen findest du in deinem Vertrag.

Umfinanzierung von Krediten

Während der Kredittilgung zahlt eine andere Bank dein bestehendes Darlehen vollständig zurück und du zahlst ein neues Annuitätendarlehen nach deiner eigenen Kondition.

Im Idealfall sieht so der Effekt einer minimalen Zinsänderung von weniger als 0,5% aus.

Wenn Ihrer Meinung nach ein paar Zehntel % zu einem solchen Effekt führen, was könnte das Ergebnis sein, wenn Privatkredite mit einem effektiven Jahreszins von 10-15% sind Löst du ein Schuldenbereinigungsdarlehen mit 5 % effektivem Jahreszins aus?

Kredite allein sind zwar nicht schlecht, aber ihre unüberlegte Verwendung. Wenn auch du von dem Problem betroffen bist oder kurz vor einer Kreditaufnahme stehst, kannst du uns hier kontaktieren.

Dieser Artikel ist auf Englisch und Ungarisch verfügbar.
	The annuity loan
	Az annuitásos hitel