Rücklage

Warum brauchst du Rücklage?

Eine gut strukturierte Rücklage löst die Frage, wovon man seinen Lebensunterhalt bestreiten soll, wenn das Einkommen für etwas ausbleibt. Wer eine solche Reserve hat, kann den nächsten Schritt ruhiger planen. Ein weiterer Vorteil ist, dass keine Gefahr besteht, dass alles, was du seit vielen Jahren baust, sofort einstürzt.

Es klingt seltsam, dass ich mitten in einer Quarantäne und einem Marktabschwung über die Rücklage schreibe. Nach dem Regen kommt jedoch der Sonnenschein, gefolgt von Wolken.
In den letzten 10 Jahren gab es viele Nachrichten, dass die Wirtschaft boomt, Unternehmen viele, viele Bestellungen bekommen, die Löhne deutlich steigen und der Einkaufswagen am Zahltag bis zum Rand des Zusammenbruchs gepackt ist. Damals war es schwer vorstellbar, was in der Hypothekenkrise 2008 passiert ist. Daher wurde nicht viel über die Notwendigkeit eines Notreservefonds gesagt.
Nach der Krise von 2008 war mehr von Entlassungen, Kürzungen und Sparmaßnahmen die Rede. Damals wie in der aktuellen Situation befanden sich viele Unternehmen in einer schwierigen Situation und viele Menschen haben ihren Arbeitsplatz verloren.
Es ist also richtig, dass ich über den Regenschirm spreche, der die Brise des kommenden Sonnenscheins spürt. Es ist immer noch sehr einfach, weiterzumachen, damit ein sicher kommender nächster Regen nicht alles wegspült.
Daher dachte ich, ich schaue mir ein altes Thema an: die Rücklage.

 

Das Thema ist also Notfallfonds / Rücklage / alles, was du anrufen möchtest:
1. Für Finanzplaner gilt eine bekannte Regel: Bevor du ein Geschäft eröffnen oder investierst, brauch Notreserven. Wenn du ein Unternehmen hast, müsse es als Unternehmen und als Privatperson getrennt besitzen.
2. Diese Notreserve muss die Lebenshaltungskosten für mindestens 3-6 Monate, bei Unternehmen bis zu 1 Jahr decken.
3. Dieses Geld muss entweder in bar oder auf einem Bankkonto vorliegen, aber auf jeden Fall leicht zugänglich oder leicht zu monetarisieren sein.
4. Und nur in Notfällen (zB Arbeitslosigkeit, Auftragsrückgang, Zahlungsverzug) einsetzbar.

Was ist eine Notrücklage?

Ein Konto, auf das du einen Betrag zahlst ein, den du nur im Notfall verwendest (z. B. Arbeitsplatzverlust, Krankheit oder unerwartete größere Ausgaben). Der Zweck dieses Betrags besteht darin, deine finanzielle Sicherheit durch die Bereitstellung eines finanziellen Sicherheitsnetzes zu erhöhen.

Dies kann letztendlich für lebenswichtige Ausgaben verwendet werden, anstatt mit einer hochverzinsten Kreditkarte zu kaufen oder die Bank dein Haus übernehmen zu lassen. (Nein, der 70,8 Zoll Plasmafernseher ist nicht lebensnotwendig. 🙂 )

Warum brauchst du Rücklage?

Die Hauptgründe sind:
1. Es gibt einen Zeitunterschied zwischen dem Erhalten von Geld aus deiner Arbeit und Investition und deiner überfälligen Zahlungsfrist (d. h. deinem Liquiditätsbedarf). Das bedeutet, dass du sofort Geld benötigst, während deine Anlageentscheidungen (meist) auf eine längerfristige Rendite ausgerichtet sind. Und der Verkauf eines langfristigen Vermögenswerts gegen kurzfristiges Geld kann schmerzhaft sein – insbesondere, wenn du zum falschen Zeitpunkt verkaufst. Vorausgesetzt, du kannst es überhaupt verkaufen.
2. Wenn du zusätzliches Geld hast, fühlt es sich gut an. Und es ist sicher.
3. Und schließlich: das Leben. Denn nach Murphys Gesetz geht schief, was schief gehen kann. Wenn deine Versicherung diesen besonderen Schaden nicht unbedingt abdeckt, kannst du sich entweder auf eine Art Rücklage verlassen oder es eilig haben, was als sehr teurer Zeitvertreib gilt.

Somit liegt es auf der Hand, dass du eine Notrücklage benötigst, die in bar, aber zumindest schnell zur Verfügung stehen sollte.

Wo hältst du deine Notfallreserve?

Als allgemeine Regel gilt, dass für diejenigen, die keine Ersparnisse haben, der größte Gewinn, den du erzielen kannst, deine Spargewohnheit ist. Das ist auch als Unternehmen wichtig, wenn man alles zurückdreht, hat man vielleicht eine höhere Rendite, steht aber nur auf einem Bein.
Und wenn du ein Anfänger bist, der versucht, das Sparen zu erlernen, müsse wirklich Geld sparen. Nur weil du es bereits weißt, kann es nicht schief gehen.

Aber ich denke, das wird sich mit der Zeit ändern.

Bedenk es:

Nehmen wir zum Beispiel Hans, der sich nun entschlossen hat, eine private Notfallreserve aufzubauen. Hans erklärte sich bereit, sein Beispiel gemäß der DSGVO zu teilen

1. Nehmen wir an, Hans verdient monatlich 500.000 Forint netto und gibt monatlich 250.000 Forint aus. Er hat hier ein Sparpotenzial von 250.000 Forint – aber weil er nicht unbedingt alleine lebt, gibt er das Mehr zum Spaß und zum großen Leben aus.
2. Dann der vorsichtige Nachbar/Onkel/Finanzberater, der ihn ernst ansieht und sagt: „Du solltest weniger ausgeben, denn so wird es nicht gut: hier ist ein Dauerüberweisungsauftrag, unterschreibe ihn.“ (Ein Finanzberater sagt das sowieso nicht so. Was sagt ein vorsichtiger Finanzberater? Kontaktier uns und find es heraus)
3. Also beginnt er jeden Monat 50.000 Forint auf ein dafür eröffnetes Bankkonto zu überweisen, sagen wir ein Sparkonto. So kann er Spaß haben und trotzdem sparen.
4. Nun muss Hans gemäß der Notrücklage-Regel (dh zur Deckung der 6-Monats-Ausgaben) eine Barreserve von 6 * 250.000 HUF = 1.500.000 HUF halten. Das bedeutet, dass die Überweisung von 50.000 Forint pro Monat auf ein Sparkonto 2,5 Jahre dauert.
5. Es verbessert seine Sparsituation jeden Monat deutlich. Im zweiten Monat erhöhen die zweiten 50.000 Forint seine Ersparnisse um 100% (100.000 sind genau das Doppelte von 50, also sind sie um 100% gestiegen). Im dritten Monat um weitere 50% und so weiter.
6. Der Aktienmarkt kann durchschnittlich 8-10% jährlich produzieren. Die 600.000 HUF, die bis zum Ende des ersten Jahres gesammelt wurden, könnten für etwa 1 Monat anstelle von Hans extrahiert werden. Würde Hans die gesamte erforderliche Reserve in Aktien halten, würde sein Vermögen um durchschnittlich 150.000 Forint pro Jahr steigen, dh ein volles Quartal würde ausgezahlt, ohne dass er sich darum kümmern müsste.

Müsse die Rücklage wirklich in Aktien lagern?

Es klingt gut, dass der Markt zu deinem Vermögen beiträgt, aber im Falle der Bildung einer Notrücklage würde ich alle davor warnen, alles in Aktien zu investieren.

Wie du sehen kannst, habe ich geschrieben, dass es im Durchschnitt 8-10% produziert. Dies bedeutet, dass es ein Jahr mit +50 und dementsprechend ein Jahr mit -40 geben wird. Da Ärger nie von alleine geht, gerätst du normalerweise in solche Schwierigkeiten, dass du nach der Notreserve greifen musst, wenn der Markt ebenfalls fällt.

Das Bild unten zeigt den S&P 500-Index. Es zeigt die Wertentwicklung der Aktien der 500 größten Unternehmen Amerikas. Mit anderen aktienbasierten Anlagen wirst du weltweit ein ähnliches Ergebnis erzielen, daher reicht es jetzt aus, sich dieses anzusehen.

Du kannst sehen, dass du damit oft gut kommst zurecht, aber es rutscht in ein paar Jahre, in denen du ein Minus damit bekommst.

Tust du es gut, deine Rücklage in bar zu halten?

Bevor ich das beantworte, lass mich dir fragen, sind wir uns alle einig, dass Hanss neue Situation sich sehr von der vor zwei Jahren unterscheidet?

Es begann damit, dass er kein Geld beiseite gelegt hatte, geschweige denn keine sechs Monate Lebenshaltungskosten in bar. Und an dieser Stelle beginne ich, die traditionelle Weisheit in Frage zu stellen, dass alle Notrücklagen in bar gehalten werden sollten.

Es gibt einige Fragen zum Thema „Bargeld“.

Du müssest von Inflation gehört haben. Auf dem Bild sehen du die vom IWF erfasste Inflation, die Realität mag in deinem Fall etwas anders aussehen, ist aber definitiv ähnlich.
Wenn du deine Rücklage komplett in bar hältst, müsse immer härter arbeiten, um den Wert des Käufers zu erhalten.

Halt einige davon in bar und investier den Rest „krisensicher“. Auf diese Weise arbeitest du dein Geld möglicherweise zu einem niedrigeren Preis, aber es bleibt werthaltig.

Wenn du mehr daran interessiert bist, kontaktier uns bitte.

Dann lässt sich die Diversifikation, also die Verteilung auf verschiedene Orte, hervorragend als Methode einsetzen.

In der Zwischenzeit kannst du einige hilfreiche Gedanken zur Diversifizierung lesen, wann deine Notfallreserve im Vergleich zu anderen gut aufgestellt ist.

Abschließende Bemerkungen zur Rücklage

1. Wenn du keine Rücklage hast, leg diese in bar zusammen.
2. Wenn du bereits Notrücklage angesammelt hast, leg einen Teil des Betrages krisensicher an.
3. Hier kannst du nun flexibel mit der Reserve umgehen.

All dies ist nicht mehr notwendig, um deinen Notfallreservefonds vollständig liquide zu halten.
Dies ist der Zeitpunkt, an dem du beginnen kannst, den Geldbetrag, der durch das Sparen entsteht, abzuräumen und deine kurz- bis mittelfristigen Ziele in Einklang zu bringen.

Wenn du Hilfe benötigst, find im Kontaktmenü einen Weg zu uns.

Dieser Artikel ist auf Englisch und Ungarisch verfügbar.
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