Festgeldanlagen

Festgeldanlagen, als Anlageform

Festgeldanlagen sind eine der bekanntesten Anlageformen und nehmen einen bedeutenden Platz im Anlageportfolio vieler Menschen ein. Diese Lösung könnte in der einen oder anderen Form von unseren Großeltern verwendet worden sein. Aufgrund seiner Popularität halten es derzeit auch die Zentralbanken (wie die Ungarische Nationalbank) für wichtig, einen pädagogischen Artikel darüber zu schreiben.

Was hast du von deinen Eltern oder in der Schule gelernt? Wenn du Geld gespart hast, geh zur Bank und mach eine Einzahlung. Aber die Zeit ändert sich. Es ist kein Geschäftsgeheimnis, aber es ist kein Zufall, dass du, wenn du in die allererste Bankfiliale gehst, du hast eine sehr geringe Chance, dir zu sagen, dass du viele Jahre lang kein Geld dort lassen sollst, weil du deine Kaufkraft verlierst. Als ob es egal wäre. An den meisten Orten kann auf die Zinsbefreiung nach 5 Jahren oder auf einige Aktionen aufmerksam machen werden.

Ist dein Geld bei einer Festgeldanlagen sicher?

Wenn du bewahrst dein Geld in einer Festgeldanlagen auf, garantiert die NDIF (Nationaler Einlagensicherungsfonds), dass dein Geld auch im Falle einer Insolvenz der Bank verbleibt.

Über den Betrag können wir etwas ankreuzen. Aber den verwechsle nicht den Betrag mit dem Wert. Wirf einen Blick auf die weltweit verzeichnete Inflationsrate.

3-4% Inflation hört sich nicht nach viel an, aber du hast keine Kontrolle über die aktuelle Rate. Wenn du nicht so viel auf dein Geld bekommst, verliert es an Wert, auch wenn es zahlenmäßig gleich bleibt.

Beeinträchtigung bedeutet für dich so viel als Individuum

Einer meiner lieben Bekannten hat mir von diesem Vorfall erzählt, der tatsächlich passiert ist. Anfang der 2000er Jahre hatte ein guter Freund 2 Millionen HUF in bar. So oder so versuchte er ihm zu erklären, dass es nicht gut werden würde, er hörte nicht auf ihn, weil „das Geld am besten in seiner Gürteltasche ist“. Dann war dieser Freund am erstaunten, dass ihn niemand mehr für einen wirklich wohlhabenden Menschen hielt.

Zum Vergleich: In Szeged konnte man in den 2000er Jahren 4 Atelierwohnung für 2 Millionen HUF kaufen. 10 Jahre später reichte die Selbstbeteiligung für nur 1 Wohnung. Und heute? Es ist nicht möglich, daraus eine Wohnung einzurichten.

Genau das passiert mit deinem Geld. Nur weil der Prozess langsam ist, kannst du ihn genau wie die oben genannte Person nicht unbedingt rechtzeitig erkennen. Etwa wie Bluthochdruck.

Inflationsbedingte Wertminderungen erscheinen in einem anderen Ausmaß als Unternehmen

Vielleicht sind 2 Millionen Forint (das sind etwa 5.800 Euro) nichts viel für dich. Möglicherweise hast du auch ein Unternehmen, in dem du mit viel größeren Zahlen arbeitest.

Denk nun darüber nach, was passiert, wenn z.B. du möchtest eine Site öffnen. Zusammen mit dem Grundstück, dem Hauptgebäude, dem Lager, der Ausrüstung, der Arbeitskraft wirst du etwa 500 Millionen Forint (ca. 1,5 Millionen Euro) dafür ausgeben. Wenn du ein gutes Jahr abgeschlossen hast, kannst du es an einem der besten Orte gegen Bargeld kaufen, oder wenn du es nicht für 100% Bargeld hast, aber du hast den Selbstbehalt.

Aber immer noch findet man kein Grundstück zum Verkauf auf Anhieb oder es passiert immer etwas in dieser Zeit. Da du auch nicht von der Landsuche lebst, wird deine Aufmerksamkeit abgelenkt, du erledigst deine täglichen Angelegenheiten. Es dauert 1 Jahr und du hast nicht die Handlung. Was ist, wenn es nicht 1 Jahr dauert? Was ist mit deinem Geld passiert? Wir reden nicht mehr über die zwei Millionen. Die Bank arbeitet an deinem Geld, gewinnt damit, und du kannst ihm nur gratulieren.

Warum verzinst die Bank Festgelder so wenig?

Damals konnte man in der Schule lernen, dass das, was eine Bank als Einlage einzieht, als Kredit ausgegeben wird. Man kann also sagen, dass es in ihrem Interesse ist, so viele Einlagen wie möglich zu sammeln, damit sie etwas zum Ausleihen haben. Und sie können das Sammeln von Einlagen mit hohen Zinsen fördern.

Die sehr romantische Idee ist, dass eine Arbeit der Bank so aussieht:

Es war rosa Romantik. Denn wenn das für Banken eine so hohe Priorität hätte, würden sie sich gegenseitig mit Füßen treten, um Neukunden zu Bankeinlagen zu bewegen, also neues Kapital aufzunehmen.
Die Bank hat nicht nur Kapital zur Kreditvergabe von ihren Kunden. Sie verfügen über vorhandenes Kapital, das sie in die Wirtschaft investieren können. Ob als Darlehen oder über den Börsenhandel. Und sie können auch Geld von der Europäischen Zentralbank bekommen. Es ist ihnen also einfach egal, ob du bringst Geld ein oder nicht.

Wie hoch sind die Zinsen für deine Festgeldanlagen?

Wenn nicht anderswo, zeigt die folgende Abbildung, dass die Bank sehr wenig Zinsen auf Bankeinlagen gibt, wir können überhaupt nicht von Wertstabilität sprechen, also hinkt die Geschichte irgendwo hin.
(Da die Quelle dafür die Ungarische Nationalbank ist, wollte ich das Bild nicht bearbeiten. Eine weiße Spalte zeigt neue Verträge an, eine graue Spalte zeigt neue saisonbereinigte Verträge und Punkte zeigen den Zinssatz an. Aber wie ich bereits erwähnt habe Inflation, so etwas kann man überall treffen)

Und doch ist die Bankeinzahlung erfolgreich…

Wenn du siehst sich die folgende Grafik an, kannst du sehen, dass sich immer noch riesige Geldbeträge in Bankeinlagen befinden (Die Orange). Das liegt zum Teil an fehlenden Finanzkenntnissen und zum Teil an der Tradition. Es gibt nicht genügend Wissen darüber, in was sonst Geld investiert werden kann, und dies liegt an der Macht der Gewohnheit.

Was ist auf dem Bild oben zu sehen?

Die Tatsache, dass die Sparquote der privaten Haushalte in einem noch nie dagewesenen Ausmaß gestiegen ist. Glücklicherweise floss ein Teil davon in Staatspapiere (das Rote), die höhere Zinsen bieten als Bankeinlagen. (Zumindest die ungarischen, aber die Zinssätze der Staatspapiere hängen von vielen Dingen ab.)

Weniger erfreulich ist, dass sich die Investitionsquote nicht so dynamisch entwickelt hat, wie es für langfristiges Sparen gerechtfertigt wäre (das Grün). Denn die Anteile legen das Geld in Investmentfonds an, mit denen du sogar folgende Renditen erzielen kannst.

Warum war eine Bankeinlage vor langer Zeit gut?

Wenn wir bis in die 60er Jahre zurückblicken, sehen wir, dass wir nicht wirklich von einer Anlagekultur sprechen können. Wenn sie das Geld nicht im Kissenbezug aufbewahren wollten, suchten sie sich einen sicheren Ort und bekamen dafür Zinsen. Die in Form eines Sparbuches zur Verfügung stehende Bankeinlage war dafür perfekt.

Wenn du denkst darüber nach, wie viel fortschrittlicher die Vielzahl der in deinem eigenen Beruf verfügbaren Werkzeuge geworden ist, hat dies auch die Finanzen.

Wenn du ein Konstruktionsbüro hast, ich glaube nicht, dass du es versuchst auf einem 486er-Rechner unter DOS oder Windows 3.1 zu existieren und deine Sachen auf den A:-Laufwerkdisketten zu speichern. Was damals ein Topmodel war und alle davon abgeschreckt wurden, du benutzt es heute für Nostalgie. Das gleiche gilt für Bankeinlagen. Es war damals noch sehr gut, da es nicht unbedingt etwas anderes war und die Finanzkultur selbst nicht wirklich ein Umdenken zuließ.

Übersicht Festgeldanlagen

Arten von Festgeldanlagen

Bankeinlagen können auf viele Arten gruppiert werden. Diese Gruppierungen können sein:

• nach Zeitraum: ab 1 Monat findest du Verpflichtungen für mehr als ein Jahr
• nach Währung: du kannst ein Festgeld in der Landeswährung oder in einer von der Bank festgelegten Währung hinterlegen
• je nach Einzahlungsmethode: Die Einzahlung kann einmalig oder wiederkehrend erfolgen (im letzteren Fall kannst du die erwirtschafteten Zinsen wieder mit dem Kapital verbinden, um mit Zinseszinsen zu arbeiten)
• nach der Zinsmethode: du kannst zwischen festen, variablen, veränderlichen oder Bandzinsen wählen
• nach Zweck: Festgeld oder zweckgebunden. Letztere können beispielsweise Gewinnhinterlegungen oder auch Festgelder der Vormundschaftsbehörde sein.

Verwendung von Festgeldanlagen

Bankeinlage in allgemeiner Form

Das heißt, wenn du zahlst dein Geld „nur“ ein. Verwend es höchstens, wenn du den Betrag deines Sommerurlaubs oder eine anstehende Ausgabe „beschriften“ möchtest. Das heißt, im Januar weißt du, wie viel die Reise im Juli kosten wird, du verpflichtest sich diesen Betrag zu zahlen, und geben ihn so sicher nicht aus, oder weil du von der Wirksamkeit der Marketingmaschinerie verführt wirst.

Preisbuch

Du kannst dies auf andere Weise verwenden. Die Wahrscheinlichkeit, dass dein Coupon als Gewinner gezogen wird, ist sehr gering. Vor allem, wenn du einen niedrigen Wert für deinen Autopreis wählst. Letzteres wird von den meisten Distributoren auf ihren eigenen Websites angegeben.

Nutz diese Art des Festgeldes dementsprechend, wenn du entweder fest an dein Glück glaubst oder einen großen Geldbetrag für kurze Zeit sicher verwahren möchtest, indem du setzt ihn anschließend in bar ein. Ein gutes Beispiel dafür ist die Hausrenovierung. Nehmen wir an, du hast einen größeren Geldbetrag geerbt und möchtest bei schönem Wetter dein eigenes Haus renovieren. Obwohl du berufstätige Meister theoretisch elektronisch bezahlen kannst, ist die Barzahlung immer noch die gebräuchlichste. Auf diese Weise kannst du dein Geld sicher in registrierten Einlagen aufbewahren, solange du es nicht benötigst. Profitiere außerdem davon, dass du durch die kostenlose Einlösung auch eine erhebliche Gebühr für den Bargeldbezug sparst.

Verwend jedoch kein Bankguthaben, um Kapital aufzubauen

Damit dein Geld die Inflation abziehen kann, musst du ein Risiko eingehen. Nicht unbedingt viel, aber definitiv mehr als das Risiko einer Bankeinlage oder einer Sichteinlage.

Wenn du sich ein monetär ausdrückbares Ziel gesetzt hast (sei es eine Dividendenzahlung, eine Exit-Strategie oder einfach nur ein privates Ziel), ist es für dich von Bedeutung, wie mühsam es für dich ist, es zu erreichen. Im Artikel zu Regel 72 habe ich darüber geschrieben, wie viel 1% sein kann.

Du hast selbst für ein bestimmtes Kapital gearbeitet. Wenn du sich das von der Inflation auffressen lässt, wirfst du deine Arbeit in den Müll.
Wenn du für ein späteres Ziel nicht bereits das richtige Kapital (oder sogar einen Teil der eigenen Ressourcen) hast, ist es wichtig, dass du für jeden Cent arbeiten musst, oder anscheinend hilft dir der Aufschwung der Wirtschaft.

Wie lange dauert es, auch mit Zinsen, aber 2 von 1 Million als Festgeld auf der Bank? Zieht man Kontoführungsgebühr und Zinssteuer nicht ab und sieht nur die fantastisch hohe 0,5% Rendite aus, sind es rund 140 Jahre. Für die meisten meiner Ziele habe ich nicht so viel Zeit.

Beacht bei der Verwendung von Festgeldanlagen Folgendes

Ich habe oben bereits erwähnt, dass es in einigen Fällen zwingend erforderlich ist, eine Bankeinlage zu verwenden (Festgelder der Vormundschaftsbehörde). Natürlich hast du bei einer Vormundschaftsbehörde nicht viele Möglichkeiten zur Auswahl, sie erledigen es für dich. In allen anderen Fällen ist das verlockende Angebot wahrscheinlich nur eine Honigwabe. Lies die Allgemeinen Geschäftsbedingungen sorgfältig durch. Wenn du etwas nicht verstehst, frag entweder den Bankagenten oder uns.

Sonderangebot für Diskonteinlagen

In den meisten Fällen wurde das, was die Bank großzügig als Zinsen ausgibt, mit der anderen Seite bereits zu anderen Konditionen zurückgenommen. So erhältst du beispielsweise einen Sonderzins auf dein Festgeld, wenn du forderst ein anderes Produkt an. Und dieses andere Produkt kann weit mehr kosten als die zusätzlichen Zinsen.

Festgelder in Verbindung mit strukturierten Produkten

Es gibt Banken, die wirklich gut klingende Angebote anbieten, ohne diese an ein zusätzliches Produkt zu koppeln. In diesem Fall ist der ausstehende Zinssatz an einen zugrunde liegenden, in der Regel Börsenkurs gebunden. Damit fügt sich das Bankfestgeld in die Struktur eines anderen Produkts ein. Daher der Name.

Ein kurzes Beispiel zum besseren Verständnis:

Die Bank teilt dir mit, dass du für 2 Jahre keinen Zugriff auf das Festgeld hast. Im Gegenzug bieten sie zusätzliche (aber wirklich verführerisch zusätzliche) Zinsen. Vorausgesetzt, dass der Wechselkurs des Euro, der Wechselkurs von Öl (alles, was einen Wechselkurs hat) X nicht überschreitet, wird es sich nicht mehr als X% bewegen oder in diesen 2 Jahren in einem bestimmten Band bleiben. Wenn dies der Fall ist, stehen dir die 0% Zinsen auf Sicht 2 Jahre lang zu.

Du kannst entscheiden, ob du diese Möglichkeit nutzt. Ein weiterer Punkt ist, dass die Bank nur gewinnen kann, schließlich hat sie ihr eigenes Risiko mit Optionen abgesichert. Die Frage ist, ob du gewinnst. Wir haben uns damals eine Statistik angesehen, als ich in der Bank arbeitete. In den ersten 6 Monaten des 2-Jahres-Zeitraums betrug: 72 % der Kunden verloren.

Wenn du Fragen hast oder einen effizienteren Weg finden möchtest, um dein Geld zu sparen, kannst du uns hier kontaktieren.

Dieser Artikel ist auf Englisch und Ungarisch verfügbar.
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