Indem du die 4%-Regel befolgst, kannst du ein Kapital aufbauen, das nie ausgeht.
Die 4% Regel hilft dich bei der Planung deines Alterskapitals. Der Aufbau des richtigen Kapitals für die Absicherung im Alter sowie das Thema Altersvorsorge selbst ist vielen Menschen wichtig, denn wir sprechen von einer Zeit, in der man nicht mehr viel für sich selbst tun kann. Deshalb ist das Thema Renten auch ein prioritärer Bestandteil der Finanzplanung.
Du fragst sich jedoch vielleicht, wie viel Geld du dafür noch aufbringen musst.
Der Ruhestand scheint noch in weiter Ferne, und trotzdem wollen viele Menschen zumindest in der Größenordnung wissen, wie viel Sicherheit er für die alte Zeit bietet.
Möglicherweise magst du nicht bis zum Rentenalter arbeiten. Wenn du weißt, dass du es sich leisten kannst, in Rente zu gehen, ist es einfacher, eine Entscheidung zu treffen, wann.
Wie viel Kapital benötigst du als Rentner?
In einer Finanzplanung hat Zeit den größten Wert. Auch wenn der Rückzug also noch weit weg scheint, vielleicht ist dein Unternehmen jetzt auf dem Vormarsch, macht es doch Sinn, dein zumindest gedanklich durchzulaufen.
Eine Methode der Finanzplanung besteht darin, ein Ziel nach dem anderen zu erreichen. Behandeln dir dementsprechend deine Ruhestands- und Geschäftsausstiegsstrategie ggf. erst am Ende des Fälligkeitsjahres.
Der Ruhestand ist vielleicht noch sehr weit weg, aber ab und zu ist es sehr schwer, sich zu ändern. Eine Strategie nach der anderen macht dementsprechend wenig Sinn. Denn so „fütterst“ du den Kapitalbedarf des anderen mit einem deiner Ziele. Es ist viel einfacher, wenn du bis zu 30 Jahre vor deinem geplanten Retreat aktiv wirst.
Wie kannst du das für deine Rente benötigte Kapital berechnen?
Aus finanzieller Sicht ist eine Rente nichts anderes als eine Annuität. Da du nie auf eine Rente verzichten möchtest, könnest du sie als ewige Annuität betrachten. Da über einen solchen Zeitraum auch mit Inflation zu rechnen ist, verstärkt sich dies als steigende ewige Annuität.
Wenn du das erforderliche Kapital berechnen möchtest, kannst du dies mit der folgenden Formel tun:
PV = C / (r-g)
PV = Present Value. Der Betrag, den du am Tag deiner Pensionierung benötigst.
C = Capital. So viel möchtest du im Jahr 1 Rente beziehen (ja, die obige Formel zählt auf Jahresbasis)
r = Rate. Die Wachstumsrate, mit der Ihr investiertes Kapital steigt.
g = Growth. Du möchtest deine Rente jedes Jahr um diesen Betrag erhöhen, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Viele Leute stellen fest, dass sie entweder kein Interesse an Investitionen haben oder es nicht verstehen, daher ist in ihren Augen das Feste, das sie als Bargeld zu Hause haben. Wenn du nicht nach dem Aufschwung der Wirtschaft fragst, benötigst du dennoch Alterskapital. Du musst diesen Reichtum also selbst zusammenstellen.
Wie viel Kapital benötigst du für die Altersvorsorge, wenn du es selbst löst?
Wenn du 30 Jahre ohne Einkommen verbringst (der Staat wird entweder genug bereitstellen oder nicht), denkst du vielleicht zuerst daran, dass du das 30-fache deines Jahreseinkommens haben musst.
Das Jahreseinkommen hier ist das, was du als Rentner jährlich erhalten möchtest, in der Regel fast das gleiche wie das, wovon du jetzt lebst.
Sehen wir uns im Großen und Ganzen an, was uns in diesem einen Thema erwartet.
Angenommen, du lebst jetzt von 500.000 HUF pro Monat, was 6.000.000 HUF pro Jahr bedeutet.
Wenn du planst, für 30 Jahre in Rente zu gehen und pro Monat so viel erhalten möchten, wie Sie jetzt für 500.000 HUF benötigen, dann rechne aufgrund des langen Zeithorizonts mit Inflation. Was du jetzt für 500.000 HUF bekommst, kannst du später nur noch teurer kaufen.
Berechnet mit einer Inflationsrate von 4%, die jetzt 500.000 HUF beträgt, werden es in 30 Jahren 1.622.000 HUF sein. Schauen wir uns mit einem einfachen arithmetischen Mittel an, wie viel Geld du für deine Sicherheit benötigst.
(Wir nehmen das arithmetische Mittel, denn je weniger Geld du im Vergleich dazu brauchst, desto mehr brauchst du am Ende).
Arithmetisches Mittel: (500.000 HUF / Monat + 1.622.000 HUF / Monat) / 2 = 1.061.000 HUF / Monat
Das ist alles, was du monatlich brauchst. Um deinen Lebensstandard alleine zu halten:
1.061.000 Ft / Monat * 12 Monate * 30 Jahre = 381.960.000 Ft
Dieser Betrag wird wahrscheinlich am Ende aufgebraucht sein. Wir sind fertig, du weißt, was du zu tun hast, ich freue mich, dass ich dir helfen konnte. 🙂
Schauen wir uns an, wie viel Kapital du benötigst, wenn du weiterhin Geldmarktrenditen nutzen möchtest, aber eine einfachere Lösung verwenden möchtest.
Dafür berufen wir uns auf die 4%-Regel.
Die 4%-Regel zeigt, wie viel Kapital dich unabhängig von Marktbewegungen mit voller Sicherheit unterstützen kann. Denn nur die Renditen, oder wenn der Geldmarkt ein gutes Jahr geschlossen hat, holst du einen Teil der Renditen ab. Das Kapital bleibt auch dann erhalten, wenn sich der Geldmarkt in diesem Jahr schlecht entwickelt hat (schließlich kompensieren Gewinne in guten Jahren Verluste in schlechten Jahren).
Für diejenigen, die gut Englisch sprechen, empfehle ich die Trinity-Studie zur 4%-Regel.
Wie viel Kapital benötigst du nach der 4%-Regel?
Bevor viele zu Herzen kommen, dass der oben genannte Betrag unwahrscheinlich ist, schauen wir weiter. Du würdest mich zu Recht anrufen und die Frage stellen: „Reni! Das ist viel! Brauche ich wirklich so viel? Wie viel wird wirklich benötigt? ”
Betrachten wir den Fall, dass du im obigen Beispiel 6 Millionen Forint pro Jahr benötigst, um deinen Lebensunterhalt zu verdienen. Hinzu kommt, dass man aufgrund der Inflation jedes Jahr mehr Geld braucht als im Jahr zuvor, also habe ich 4% mehr und mehr pro Jahr herausgerechnet.
Und was weiß das Kapital? Du sitzt daheim offensichtlich nicht drauf wie Onkel Dagobert. Da der Markt durchschnittlich 8-10% pro Jahr wachsen kann, wächst dein Geld in diesem Beispiel um 7%.
Wie viel Kapital geht nie aus?
Die Grundlogik der 4%-Regel ist, dass du dein Geld investierst. Auf die Marktbewegungen folgt dann deine Rendite, die also nicht annähernd so vorhersehbar ist wie der Wert eines Bankkontos. Die gute Nachricht ist jedoch, dass was nach unten gehen kann, auch nach oben gehen kann. Und am Geldmarkt gibt es im Grunde noch viel mehr Aufwärtspotenzial.
Wie hoch ist der Betrag von 4%, von dem genau 6 Millionen HUF sind? Das sind nur 150 Millionen. Nach der Logik der 4%-Regel kannst du also, wenn du 150 Millionen investiert hast, garantiert in der Lage sein, plus Inflation so viel herauszuholen, wie du deinen Lebensunterhalt bestreiten kannst. Und das Kapital geht nie aus.
Nach der 4%-Regel sieht dein Kontostand wie folgt aus:
Klingt gut, oder?
Die 4%-Regel ist krisensicher.
Betrachtet man einen Zeithorizont von 30 Jahren, einschließlich des DotCom-Skandals in den frühen 2000er Jahren und der Hypothekenkrise von 2008, stellte sich heraus, dass die Nutzer der 4%-Regel im Durchschnitt 2,8-mal mehr Kapital besaßen als der Wert ihrer ursprünglichen Investition.
Wir können sagen, dass du als Rentner, egal was passiert, absolut sicher sein kannst, wenn du sich auf die 4%-Regel verlässt.
Was ist falsch daran, ausschließlich die 4%-Regel zu verwenden?
Die 4%-Regel ist sehr gut, um die Richtung zu zeigen, aber wie du siehst, klingt sie mehr gut als wirklich notwendig. Es ist gut, wenn du darauf zielst ab, denn wenn dieser Betrag nicht zu 100% erreicht wird, ist das auch keine große Sache, aber wenn du ihn unbedingt so dringend brauchst und es nicht zusammenkommt, gibt es bereits Ärger.
Da wir hier eine allgemeine Faustregel verwendet haben, anstatt die oben erwähnte inkrementelle ewige Rente sorgfältig zu berechnen, erwart nicht einmal ein genaues Ergebnis.
Es klingt sehr gut, dass dein Kapital nicht nur nie zur Neige geht, sondern sogar wächst, aber du benötigst dieses Vermögen für deine Alterssicherung, wenn:
- Du möchtest deinen Erben eine Chance auf ein besseres Leben geben
- Du bist ein Highlander mit großen Plänen und würdest niemals sterben, aber du würdest immer mehr Geld brauchen
Fakt ist, dass es ein hohes Maß an Sicherheit bietet. Ein weiteres Problem ist, dass es nicht der durchschnittlichen Realität entspricht. Wenn du nicht zu den Top 10 % gehörst, musst du es für einen anderen Zweck kneifen, nur damit die Erben dein Kapital erhalten und es ihnen leichter fällt. Aber hier geht es um dich.
Wenn du auf jeden Fall das 25-fache Ihres Jahreseinkommens auf die Seite legen möchtest, kann dies eine erhebliche Belastung für dich, dein Unternehmen und deine Familie darstellen.
Außerdem brauchst du diese Menge in den meisten Fällen nicht wirklich.
Wenn wir das Worst-Case-Szenario nehmen (d. h. der Staat, in dem deinen der Staat keinen einzigen Cent unter keinem Titel gibt und du nicht arbeiten kannst), dann reicht weit weniger Geld aus, als die 4%-Regel zeigt.
Wie kannst du das richtige Kapital für deine Altersvorsorge aufbringen?
Dies betrachten wir jeweils entsprechend deiner individuellen Lebenssituation. Dann betrachten wir das
- ob du als Einzelperson oder als Unternehmen damit beginnen solltst
- was ist das eigentlich benötigte kapital
- was du aus anderen Quellen hinzufügen kannst, auf welche Vorteile du Anspruch hast
Bevor ich Dir also die theoretischen Berechnungen eines ganzen Mathematikbuches vorführe, frag uns im Kontaktmenü nach einem persönlichen Gespräch. Dann schauen wir uns an, was du wirklich für deine Sicherheit im Alter brauchst und suchen auch den kürzesten Weg dorthin.
Fragen:
- Wie viel benötigst du als Rentner anhand des obigen Beispiels? Wie löst du das?
- Findest du es sinnvoller, das nötige Kapital aus Privatgeldern oder Firmengeldern zusammenzustellen?
- Welche Möglichkeiten gibt es deines Wissens, um diesem Ziel näher zu kommen?
Ich freue mich, deine Kommentare und Erfahrungen als Kommentare zu lesen. Wenn du eine Frage hast, kannst du diese am einfachsten über das Kontaktmenü stellen.
Dieser Artikel ist auf Englisch und Ungarisch verfügbar. | |
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The 4% rule | |
A 4%-os szabály: Mekkora tőke ad biztonságot neked nyugdíjasként? |